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逐條解讀最高法關(guān)于民間借貸法律適用的規(guī)定

娜樣時光

2020-09-06 15:55 4147 0 0

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《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的幾大亮點(diǎn)。

作者：王麗娜律師

來源：娜樣時光

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定

（2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過法釋〔2015〕18號）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，制定本規(guī)定。
第一條　本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。
經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

本條是對民間借貸的界定，亮點(diǎn)是首次將法人、其他組織界定入民間借貸的主體中。

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間的借貸。發(fā)生在自然人、法人、其他組織之間及其相互之間的借貸適用本司法解釋。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的行為不適用本解釋。

金融機(jī)構(gòu)是指經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，包括小貸公司、典當(dāng)行。小貸公司、典當(dāng)行發(fā)放貸款，包括通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)放貸款，不適用本司法解釋的規(guī)定，而應(yīng)適用關(guān)于小貸公司、典當(dāng)行借貸業(yè)務(wù)的原有規(guī)定。
第二條　出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

本條是關(guān)于借款憑證認(rèn)定的規(guī)定。出借人提供沒有載明債權(quán)人的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證，可作為借款事實(shí)認(rèn)定的初級證據(jù)，但如果被告提出有依據(jù)的反駁時，法院經(jīng)審理認(rèn)定可駁回起訴。

本司法解釋對民間借貸中的借據(jù)、收據(jù)、欠條采用的是合理采納的原則，即有合理性的予以采納，不具有合理性的，法官會自由自由裁量予以駁回。

第三條　借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

本條是對合同履行地的認(rèn)定，落腳點(diǎn)為借款交付和償還地的確定。

第四條　保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。
保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

提示注意“可以”和“應(yīng)當(dāng)”的區(qū)別，該條建立在連帶責(zé)任保證和一般保證的區(qū)別上。
第五條　人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。
第六條　人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
第七條　民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

第八條　借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

第五、六、七、八條是關(guān)于民刑交叉如何處理的規(guī)定，主要包括：1、民間借貸本身涉及非法集資，應(yīng)移送，待刑事案件有結(jié)論后再處理；2、雖與民間借貸有關(guān)聯(lián)但民間借貸自身并不涉及非法集資，繼續(xù)審理，同時將涉非法集資犯罪移送；3、民間借貸基本事實(shí)的認(rèn)定需依賴刑事案件，中止審理直到刑事案件結(jié)束；4、即使借款人犯罪，也可以要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
第九條　具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：
（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時。

本條是對自然人之間借貸關(guān)系認(rèn)定的規(guī)定。自然人之間的借貸是實(shí)踐合同，必須是錢款實(shí)際交付，借貸合同才能生效。亮點(diǎn)是對錢款交付的界定，認(rèn)可了通過銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款、通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺支付；以票據(jù)形式支付；以特定資金賬戶授權(quán)方式支付，尤其是通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺支付這種新方式。
第十條　除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

本條是對法人、其他組織之間及其相互之間，以及法人、其他組織與自然人之間借貸合同生效的認(rèn)定。只要有一方主體不是自然人，形成的借貸合同就是諾成合同，除另有約定，應(yīng)認(rèn)定為自合同簽訂時生效，出借人應(yīng)按約提供借款，如不按約提供借款，即應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。
第十一條　法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

本條具有突破性意義，有條件地承認(rèn)了法人、其他組織之間及相互之間的借貸行為的合法性：法人、其他組織之間及相互之間借貸行為有效，但必須是基于生產(chǎn)、經(jīng)營需要，并不違反合同法第五十二條及本規(guī)定第十四條的規(guī)定，除此之外，法人、其他組織之間及相互之間的借貸還是不允許的。

第十二條　法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

單位內(nèi)部借款集資有條件合法化：用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在其他無效情節(jié)。

意義在于：目的是用于本單位生產(chǎn)經(jīng)營的內(nèi)部借款集資不會構(gòu)成非法集資犯罪。

第十三條　借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。
擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

本條依然是有關(guān)民刑交叉的問題，法院應(yīng)依據(jù)民間借貸合同自身來判斷民間借貸的效力，借款人或出借人的犯罪行為并不必然導(dǎo)致借款合同無效；同時，借款人或出借人的犯罪行為也不能使擔(dān)保人免責(zé)，擔(dān)保人是否承擔(dān)責(zé)任應(yīng)以擔(dān)保合同自身的效力來判斷。
第十四條　具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

本條是關(guān)于民間借貸合同無效的規(guī)定，是重要條款。民間借貸合同無效，除涉及合同法第五十二條規(guī)定的情形外，還包括以上幾種情形：非法轉(zhuǎn)貸、違法用途、違背公序良俗、違反強(qiáng)制性規(guī)定，其中尤其要注意的是第（一）、（二）項(xiàng)。
第十五條　原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。
當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

因某種法律關(guān)系而形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，有關(guān)各方為了簡化處理，實(shí)踐中就按借款關(guān)系形成借款、欠條等，導(dǎo)致形式上產(chǎn)生了民間借貸法律關(guān)系。本條予以明確，這種情況仍按原來的基礎(chǔ)法律關(guān)系處理，如原來是買賣合同關(guān)系的，仍按買賣合同關(guān)系處理。
第十六條　原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。
第十七條　原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
第十八條　根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定，負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。

第十六、十七、十八條是有關(guān)舉證責(zé)任及證據(jù)采信的規(guī)定，實(shí)務(wù)中應(yīng)注意。

第十九條　人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

（五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；

（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；

（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條　經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進(jìn)行罰款，并可以對其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第十九、二十條是有關(guān)虛假民間借貸訴訟的規(guī)定。該條規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)一是為了保護(hù)真實(shí)權(quán)利人，二是為了避免司法資源浪費(fèi)。

第二十一條　他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

提醒：務(wù)必注意擔(dān)保條款的完備性。

第二十二條　借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

重要且具有突破性的條款。首次將網(wǎng)貸平臺納入法律體系，并對其定位、權(quán)利、義務(wù)做了明確規(guī)定，對于金融改革及促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大意義。

該條肯定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對網(wǎng)貸平臺的定位，網(wǎng)貸平臺僅提供媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。需注意如網(wǎng)貸平臺通過明示或其他方式主動提供擔(dān)保的，應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第二十三條　企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

企業(yè)負(fù)責(zé)人與企業(yè)連帶責(zé)任。在民間借貸中，大量存在企業(yè)負(fù)責(zé)人以個人的名義借貸、借貸來的資金又用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的情形，企業(yè)負(fù)責(zé)人和企業(yè)責(zé)權(quán)利不分，不利于出借人權(quán)益的保護(hù)，此次司法解釋突破性地規(guī)定了企業(yè)負(fù)責(zé)人與企業(yè)的連帶還款責(zé)任，對于民間借貸的出借人來說，無疑是有利的。兩點(diǎn)：1、企業(yè)負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義借貸個人使用，企業(yè)負(fù)責(zé)人與企業(yè)共同償還；2、企業(yè)負(fù)責(zé)人以個人名義借貸用于企業(yè)經(jīng)營，企業(yè)負(fù)責(zé)人與企業(yè)共同償還。

第二十四條　當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。

簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保的，法院不認(rèn)可買賣合同，仍以借貸案件審理。

第二十五條　借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。

借貸雙方?jīng)]有約定利息的，法院不支持利息。

借貸雙方對利息約定不明的，如僅寫明“支付利息”之類模糊字眼，自然人之間借貸法院不支持利息；其他主體之間的借貸由法院根據(jù)習(xí)慣自由裁量。

第二十六條　借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

本條是關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，突破了四倍銀行同期貸款利率的限制，是本司法解釋的又一大亮點(diǎn)。規(guī)定了兩檔三個區(qū)域，分別是：年化不超過24%，支持；年化超過36%，不支持，并可判決返還；24-36之間，是自然債務(wù)，付了就付了，法院不會讓返還，但沒付的話也不會支持。

第二十七條　借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

預(yù)先扣除利息的，按照實(shí)際出借金額認(rèn)定為本金。

第二十八條　借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

本條是關(guān)于復(fù)利的規(guī)定。借貸雙方可在前期本息結(jié)算后將不超過年利率24%的利息計(jì)入后期本金，超過的部分不能計(jì)入，而且不論結(jié)算多少次，最后的利息總和不得超過最初本金的24%。

第二十九條　借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

關(guān)于逾期利率的約定不能超過24%。

既未約定借款期內(nèi)的利率也未約定逾期利率的，可按年化6%計(jì)算逾期之后的利息；約定了借款期內(nèi)的利率但未約定逾期利率的，可按借款期內(nèi)的利率計(jì)算逾期利息。

第三十條　出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

逾期利率、違約金及其他費(fèi)用，總計(jì)不得超過24%。這條是法院審判實(shí)踐的延續(xù)。

第三十一條　沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

借款人自愿給利率，只要不超過36%，借款人給了就給了，不能再要回，但超過36%是可以要回的。