作者：面包財(cái)經(jīng)

來(lái)源：面包財(cái)經(jīng)（ID：mianbaocaijing）

2021年3月31日，鄭州銀行發(fā)布了2020年年報(bào)。

作為首家實(shí)現(xiàn)“A+H”兩地上市的城商行，鄭州銀行2015年在H股上市，2018年回歸A股。過(guò)去五年，進(jìn)入資本市場(chǎng)的鄭州銀行保持了穩(wěn)健增長(zhǎng)，核心指標(biāo)持續(xù)改善。

2020年，鄭州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入146.07億元，同比增長(zhǎng)8.30%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)31.68億元；撥備前利潤(rùn)人民幣111.97億元，同比增長(zhǎng)14.22%。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，鄭州銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)主要得益于負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、凈利差提升、資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)、成本收入比下降以及資產(chǎn)質(zhì)量的提升。

2020年該行利息凈收入增長(zhǎng)近25%，凈利差和凈利息收益率較上年同期分別增加0.17個(gè)百分點(diǎn)和0.24個(gè)百分點(diǎn)。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，總貸款在總資產(chǎn)中的占比提升至43.44%，存款總額在總負(fù)債中的占比穩(wěn)定在62%以上。成本管控能力增強(qiáng)，成本收入比連續(xù)兩年下降。資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良率連續(xù)三年下降。核心監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)化，各項(xiàng)資本充足率指標(biāo)均有提升。

作為一家植根于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城商行，鄭州銀行回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。全年累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款300.39億元。面對(duì)疫情的沖擊，推出“復(fù)工貸”，通過(guò)主動(dòng)調(diào)減融資利率，向困難企業(yè)發(fā)放專項(xiàng)再貸款、實(shí)行延期還本付息。2020年該行主動(dòng)減費(fèi)讓利1.38億元，延期還本付息政策惠及企業(yè)1.1萬(wàn)余戶次、涉及金額431億元。

 營(yíng)收穩(wěn)定增長(zhǎng)，成本收入比下降，撥備前利潤(rùn)增長(zhǎng)14.22% 

近幾年鄭州銀行的營(yíng)收持續(xù)增長(zhǎng)，負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化及成本管理水平的提升，使得該行成本收入比顯著下降，撥備前利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年鄭州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收146.07億元，同比增長(zhǎng)8.30%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)31.68億元。

值得關(guān)注的是，2020年鄭州銀行撥備前利潤(rùn)為111.97億元，同比增長(zhǎng)達(dá)14.22%。

截至2020年末，鄭州銀行的成本收入比為22.40%，較上年末下降4.06個(gè)百分點(diǎn)，成本收入比連續(xù)兩年出現(xiàn)下降。

不僅僅是成本收入比，由于負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化及負(fù)債成本管理的提升，該行凈利差與凈利息收益率持續(xù)提升。報(bào)告期內(nèi)，鄭州銀行的凈利差為2.46%，較上年同期增加0.17個(gè)百分點(diǎn)，凈利息收益率2.40%，較上年同期增加0.24個(gè)百分點(diǎn)。

 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)改善 

年報(bào)顯示，截至2020年末，鄭州銀行的總資產(chǎn)為5478.13億元，較上年末增加473.35億元，增幅為9.46%。其貸款規(guī)模的擴(kuò)大是總資產(chǎn)增長(zhǎng)的主要原因。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，鄭州銀行發(fā)放貸款及墊款本金總額為2379.59億元，較上年末增加420.48億元，增幅為21.46%。另外，該行吸收存款本金總額3142.30億元，較上年末增加250.14億元，增幅為8.65%。

資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，鄭州銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在不斷優(yōu)化。截至2020年末，發(fā)放貸款及墊款總額在總資產(chǎn)中的占比提升至43.44%，較上年末增加4.3個(gè)百分點(diǎn)，吸收存款總額在總負(fù)債中的占比穩(wěn)定在62%以上。

 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，主動(dòng)減費(fèi)讓利1.38億元 

鄭州銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微金融的支持也不斷加強(qiáng)，公司貸款持續(xù)增加。

年報(bào)顯示，鄭州銀行的公司貸款主要圍繞“商貿(mào)金融、小微金融、市民金融”三大特色業(yè)務(wù)，截至2020年末，該行公司貸款總額為1569.54億元，占該行貸款總額的65.96%，較上年末增加人民幣323.88億元，增幅為26%。

在小微業(yè)務(wù)方面，鄭州銀行通過(guò)優(yōu)化小微商業(yè)模式，回歸小微業(yè)務(wù)本源，持續(xù)提升小微業(yè)務(wù)影響力及市場(chǎng)占有率。截至報(bào)告期末，鄭州銀行單戶授信總額1000萬(wàn)元（含本數(shù)）以下小微企業(yè)貸款余額342.3億元，較上年末增長(zhǎng)21.87%，高于全行各項(xiàng)貸款增速0.48個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)65522戶，較上年末增加262戶，完成“兩增兩控”監(jiān)管目標(biāo)。2020年，鄭州銀行累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款300.39億元，平均發(fā)放利率4.97%，較上年下降1.64個(gè)百分點(diǎn)。

面對(duì)疫情的沖擊，為支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，鄭州銀行推出“復(fù)工貸”、科技貸等專屬產(chǎn)品，合作開(kāi)展應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金服務(wù)，落實(shí)抗疫專項(xiàng)再貸款、定向降準(zhǔn)支小再貸款、普惠信用貸款等政策。

另外，鄭州銀行建立授信綠色通道，提升審批效率的同時(shí)，發(fā)布支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，摸排疫情對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響，一戶一策分類幫扶，通過(guò)主動(dòng)調(diào)減融資利率，向困難企業(yè)發(fā)放專項(xiàng)再貸款、實(shí)行延期還本付息。2020年該行主動(dòng)減費(fèi)讓利1.38億元，延期還本付息政策惠及企業(yè)1.1萬(wàn)余戶次、涉及金額431億元。全年累計(jì)向3325戶小微企業(yè)投放低利率“復(fù)工貸”56億元，持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

 90天逾期納入不良，不良率三連降 

2020年，鄭州銀行加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，加大不良處置力度，該行的資產(chǎn)質(zhì)量總體提升。

數(shù)據(jù)顯示，鄭州銀行不良率連續(xù)三年出現(xiàn)下降，截至2020年末，該行不良貸款率較上年末下降0.29個(gè)百分點(diǎn)至2.08%。

為降低不良貸款，鄭州銀行成立了大額資產(chǎn)管理中心，分層分類處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。嚴(yán)格實(shí)施集中度限額管理，推進(jìn)匿名客戶、房地產(chǎn)融資及省外異地業(yè)務(wù)壓降。2020年度，該行核銷及轉(zhuǎn)出不良貸款53.56億元，收回已核銷貸款3.76億元。

此外，鄭州銀行按照監(jiān)管要求，自2018年起將逾期90天以上貸款全部納入不良。截至2020年末，逾期90天以上貸款占全部不良貸款的比例低于100%，為96.11%。加大不良貸款計(jì)提雖然會(huì)導(dǎo)致短期內(nèi)不良貸款余額及不良率高于預(yù)期，但風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的充分暴露，使得該行的資產(chǎn)質(zhì)量更加真實(shí)。

 增加風(fēng)險(xiǎn)防御力度，資本充足率指標(biāo)均有提升 

除了不良貸款率，2020年鄭州銀行加大了貸款減值損失計(jì)提力度，該行撥備覆蓋率提升至160%以上。

數(shù)據(jù)顯示，2020年鄭州銀行的貸款減值損失為79.32億元，較上年增加5.07億元，增幅為6.83%。

由于貸款減值損失的計(jì)提會(huì)計(jì)入當(dāng)期損益，所以當(dāng)銀行持續(xù)提升貸款減值損失后，在增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力的同時(shí)，也會(huì)對(duì)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)一定的壓力。

鄭州銀行的各項(xiàng)資本充足率指標(biāo)在2020年均有提升。截至2020年末，該行的資本充足率為12.86%，較上年末提升0.75個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率為10.87%，較上年末提升0.82個(gè)百分點(diǎn)；核心一級(jí)資本充足率為8.92%，較上年末提升0.94個(gè)百分點(diǎn)。

目前，商業(yè)銀行資本監(jiān)管政策要求日益趨嚴(yán)，而外部資本補(bǔ)充又較為困難，內(nèi)源性的資本補(bǔ)充成為中小銀行保證資本充足，特別是核心一級(jí)資本充足水平的重要途徑。

在資本管理方面，鄭州銀行通過(guò)利潤(rùn)增長(zhǎng)、留存盈余公積和計(jì)提充足的貸款損失準(zhǔn)備等方式補(bǔ)充資本，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提升資本充足率水平。2020年11月，該行非公開(kāi)發(fā)行10億股，募集資金46.40億元，已全部用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本。另外，2020年度留存的未分配利潤(rùn)也將用于該行核心一級(jí)資本的補(bǔ)充。提升風(fēng)險(xiǎn)防御能力的同時(shí)，也為該行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。

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原標(biāo)題： 鄭州銀行：資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升，減費(fèi)讓利支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)