作者 | 王若曦

日前，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》），一時間把“新市民”這類人群受到極大關注。新市民的人口總量約為3億，按照我國14億的總人口來計算，新市民占比超過20%，其中外來務工人員是新市民的主要構成，80年代以后出生的新市民所占比重超過50%。隨著人群規(guī)模日漸壯大，新市民正逐漸發(fā)展為未來中國新經濟、新消費中不容忽視的一股力量。

針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，《通知》鼓勵并引導銀行保險機構積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創(chuàng)新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。那么在今后的工作生活中，新市民有哪些金融需求和痛點？如何讓金融更好的服務新市民？零壹智庫聯(lián)合馬上消費對上述問題做一分析，并通過解碼消費金融公司在服務“新市民”的普惠金融實踐，分析金融機構的廣闊前景。

對于“新市民”的提法，最早可追溯至2006年2月，青島市為使120萬外來務工人員享受與市民平等的待遇，提高他們的社會地位，將外來務工人員改稱為“新市民”，其子女稱為“新市民子女”，取得暫住證的“新市民”可享受保險、房貸、考駕照、出國旅游、子女入學等待遇。同年8月，西安市雁塔區(qū)區(qū)委、區(qū)政府聯(lián)合下發(fā)了《關于規(guī)范“新市民”稱謂的通知》，標志著“新市民”成為雁塔區(qū)40萬農民工及外來務工人員的新稱謂。文件要求，將“外來人口”、“外來務工人員”、“打工者”、“農民工”等稱謂統(tǒng)一規(guī)范為“新市民”。雁塔區(qū)的舉動在西安市引起了很大反響，隨后在國內多個城市也掀起了“新市民”熱潮。沈陽、長春以及長三角的一些城市，紛紛提出將外來務工人員當作“新市民”看待，盡力消除各種針對他們的不合理待遇。

2014年7月份，國務院總理李克強召開國務院常務會議時指出，對于長期居住在城市并有相對固定工作的農民工，要逐步讓他們融為城市“新市民”，享受同樣的基本公共服務，不能把他們視為城市“二等公民”。

隨著城鎮(zhèn)化的加速推進，以及人才向大城市的涌入，新市民的范圍逐漸擴大，《全國住房公積金2017年年度報告》中曾提及新市民，除了農業(yè)轉移人口，還包括“新就業(yè)大學生”。

此次《通知》中進一步明確了新市民范圍，主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。由于新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡，具體可結合當?shù)貙嶋H情況和地方政府政策，明確服務新市民的范圍。

隨著中國城市化進程的深入，大量的農村勞動力流向城市，他們是活躍在你我身邊的快遞員或外賣小哥，是供不應求的家政服務人員，也是在現(xiàn)代化生產車間里操控數(shù)字機床的產業(yè)工人。新市民群體之所以特殊，是因為他們雖然不是傳統(tǒng)的城市居民，但也與農民有著很大不同。由于在生活方式、思想文化觀念上受到城市文明的熏陶，不少新市民對于城市化的生活道路有著強烈的渴求，但在目前的環(huán)境下又面臨著諸多困難，諸如買房、上學指標、創(chuàng)業(yè)資金來源、養(yǎng)老醫(yī)療等。

根據國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2021年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2021年末我國常住人口城鎮(zhèn)化率為64.72%，比上年末提高0.83個百分點，農業(yè)轉移人口市民化加快推進，數(shù)千萬人正懷揣著實現(xiàn)人生小目標的美好愿景成為了新市民。

新市民進入城市后，身份轉變多樣化，或成為大中專院校學生，或成為為工人、藍領，或成為小微企業(yè)主、工商個體戶，無論是何種身份都將推動經濟金融健康可持續(xù)發(fā)展。

根據新市民產業(yè)與創(chuàng)新研究院對新市民群體構成的畫像，數(shù)據顯示新市民群體以城鄉(xiāng)流動人口為主，占比約七成，其中高校畢業(yè)生及新落戶城鎮(zhèn)居民占比僅一成，這意味著外來務工人員是新市民群體的主要構成。

國家統(tǒng)計局《農民工監(jiān)測調查報告》（2020年度）從農民工群體的就業(yè)情況、居住狀況、隨遷兒童教育情況、進城后社會融合情況等方面，反映了他們從城市的他鄉(xiāng)人逐漸成為新市民的過程。

整體來看，新市民呈現(xiàn)出逐漸以80、90后為主體，受教育程度逐漸提高，男性明顯多于女性，就業(yè)范圍覆蓋了制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務、維修和其他服務業(yè)等行業(yè)，而這些行業(yè)正是新市民的主要工作場景和收入來源。

具體來看，新市民中1980年后出生人群所占比重為49.4%，80、90后逐漸成為新市民的主體人群。新市民男女占比接近6:4，男性占65.2%，女性占34.8%；就業(yè)主要集中于制造業(yè)和建筑業(yè)，占比分別為27.3%、18.3%；學歷以初中文化程度的居多，占55.4%，大專及以上文化程度的占16.5%，較上年提高1.7個百分點。

隨著傳統(tǒng)一代新市民的老去，80、90后逐漸成為新市民的主體人群，其工作方向、收入水平開始發(fā)生轉變。傳統(tǒng)一代新市民勞動力教育水平偏低且吃苦耐勞，更多服務于建筑、運輸、保安、餐飲服務這些對知識技能要求不高的工作的崗位。隨著教育水平的提升和勞動力市場需求的改變，工廠技術工人、新型服務業(yè)崗位、自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為新市民的就業(yè)選擇。不僅如此，也有越來越多的年輕農村戶籍人口隨著父母進入城市，或者是在農村完成基礎教育后就進入城鎮(zhèn)工作，而他們本身并沒有如父母輩那樣有過多年從事農業(yè)勞動的經歷，有機會上學接受更高水平的教育，有著長時間在城市的生活經歷，城市化融入水平更高。

中國新型城鎮(zhèn)化是以人的城鎮(zhèn)化為核心。農民工能否真正成為新市民，可以具體到他們否在城市安家落戶，能否獲得相應的公共服務和就業(yè)機會，能否讓他們的后代獲得更好的教育機會，能否在文化上融入城市，能否在消費方式上、金融工具使用上無門檻等方面。在未來邁向共同富裕的道路上，如何能使新市民的收入持續(xù)平穩(wěn)地提升，是政府部門需要思考的；收入提高的農民工會產生哪些新的金融需求，則是金融機構需要思考的。

二、新市民需要伴隨全生命周期的金融服務

作為城市建設的重要推動力量，新市民群體的可持續(xù)發(fā)展不僅是我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要考核標準，更是實現(xiàn)共同富裕的必由之路。未來，利用數(shù)字化技術，拓展金融服務范圍，消除城市和新市民間的金融鴻溝，將在推動新市民更好的融入城市生活發(fā)揮重要的作用。

新市民群體具有數(shù)量大、成長性強、金融服務需求大等特點，但不得不承認，新市民享有的金融服務方面，仍然存在較大的缺口。如果說在城市站穩(wěn)腳跟和謀求發(fā)展是新市民的根本訴求，那么做好新市民金融服務則是滿足新市民日常生活發(fā)展的基礎。

如果把新市民這個群體按照生命周期來劃分，金融服務應貫穿新市民的整個生命周期，從最前端的到城市找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子，以及未來孩子的教育和醫(yī)療保險。金融服務遍布生命中的每一個重要里程，從進城、落戶過渡階段租房買房需要的購房貸款、裝修貸款；安置生活購買家電產品需要的消費分期；出行代步需要的車輛貸款；就業(yè)創(chuàng)業(yè)的啟動資金及資金周轉貸款；孩子上學的助學貸款；提升自我進行的就業(yè)培訓貸款；日常生活消費分期貸款；贍養(yǎng)老人所需的醫(yī)療險等。

從需求端來看，一方面，努力融入城市化的新市民在生活中往往面臨著諸多金融需求，但由于部分新市民缺乏金融知識如財務規(guī)劃能力、儲蓄習慣、金融消費者權益保護、反詐知識，而導致其不知如何使用金融服務。如新市民融入城鎮(zhèn)化的過程中，沒有儲蓄習慣、缺乏財務規(guī)劃能力，導致了其收入基本只能滿足日常生活需求，沒有可周轉資金，無法抵抗突發(fā)事件帶來的風險；沒有購買醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險的意識；缺乏對金融消費者權益保護的了解，在有迫切資金需求的時候求助無門，有誤入高利貸、網貸的可能。

另一方面，更有一部分新市民在尋求金融服務時，被傳統(tǒng)金融機構所需的工作證明、收入證明、社保公積金及房、車抵押物等一系列證明材料擋在門外。大部分新市民客群居住于員工宿舍或出租屋，無固定居住場所，工作變動快，打零工或自主創(chuàng)業(yè)，收入不穩(wěn)定，無法提供穩(wěn)定的流水，也沒有固定資產或存款支持，在有創(chuàng)業(yè)、購房、大額消費支出時會因征信信息尚不完善等原因，難以在傳統(tǒng)金融機構建立標準化的信貸關系。

第一，傳統(tǒng)金融機構風控無法根據新市民具體情況進行差異化篩選。如傳統(tǒng)金融機構在為新市民提供金融服務的過程中，大多數(shù)的大中專畢業(yè)生，可能征信記錄基本空白；新市民無城市戶口或剛拿到戶口2-3年，部分新市民沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”；或是在不了解的情況下，有過不良征信記錄，但這些客戶也有非常強的信貸需求，其中也不乏一些優(yōu)質客戶，需要根據不同情況差異化細分。

新市民與城市居民之間的一紙“證明”成了傳統(tǒng)金融服務觸達更下沉的新市民群體的鴻溝。新市民真正需要的是下沉到細分生活場景，真正可以落到實處的普惠金融，可以提供便捷服務的金融產品。金融機構如何圍繞這些痛點設計“適新市民化”金融產品，將金融服務嵌入到就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學等場景中，且使得這些需求能夠更便捷、低成本的獲得是金融機構需要深挖的方向。

新市民群體和消費金融公司所覆蓋的人群高度重合，可滿足其小額、高頻的消費貸需求。據中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，三線及以下城市可統(tǒng)計數(shù)據的21家消費金融公司中，14家公司客戶占比在25%-75%之間，且占比不斷上升；縣域及以下區(qū)域可統(tǒng)計數(shù)據的19家消費金融公司中，8家客戶占比在25%-50%之間，且這一比例不斷上升。這意味著消費金融公司正在向三四線城市，甚至縣城區(qū)域不斷下沉。此外，近年來消費貸客戶群體呈現(xiàn)年輕化的趨勢，數(shù)據顯示，部分消費金融公司80后、90后客戶占比達到90%以上。

以馬上消費為例，其為新市民普惠金融實踐提供了一條可行路徑。具體來看，馬上消費把普惠金融納入ESG規(guī)劃中，聚焦二三線城市等區(qū)域的普惠客群，通過自主研發(fā)的智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等數(shù)字科技工具，以0物理網點的線上服務方式，使消費金融服務觸達新市民。目前，馬上消費的業(yè)務已經覆蓋全國31個省（自治區(qū)、直轄市），覆蓋3C數(shù)碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景，截至2021年12月末，累計服務縣域、農村用戶超過3362萬人、2778萬人。

三、擁抱奔涌的“浪潮”：金融機構如何擁抱新市民

金融機構服務新市民的關鍵在于，幫助新市民站穩(wěn)腳跟，在金融服務嵌入新市民的生活場景時，打破信息不對稱，構建并完善新市民數(shù)據庫，當新市民群體的信用體系更新完善時，新市民可以高效獲取其他普惠金融服務。

在完善針對新市民的公共服務的同時，幫助新市民構建融入城鎮(zhèn)化的軟硬實力。

《通知》中提到，要支持新市民更好獲得職業(yè)技能培訓。鼓勵商業(yè)銀行加強與政府合作，按照《“十四五”職業(yè)技能培訓規(guī)劃》等政策要求，優(yōu)化產品和服務，探索通過地方政府補貼貸款利息等方式，依法合規(guī)對新市民職業(yè)技術教育、技能培訓等提供金融支持，促進新市民提高技術技能，增強創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力。

幫助新市民提升思想理念和技能能力是新市民內在驅動的軟實力。一方面通過自我價值以及自我認知能力的提升，從認知水平、生活方式、生活態(tài)度各方面融入城市化生活，進而影響以人為核心的新型城鎮(zhèn)化的整體進程和建設質量；另一方面，職業(yè)技能培訓和再教育將提高新市民的人力資本，進而實現(xiàn)勞動報酬的同步提高，逐步向中等收入群體轉化。馬上消費建立了覆蓋職業(yè)全生命周期的教育培訓體系，對內覆蓋所有員工，對外面向合作伙伴、行業(yè)、社會輸出知識技能，圍繞新市民打造學習共同體。

企業(yè)擴大保險保障覆蓋面，為新市民構建家庭保障，是讓新市民生活無憂的硬實力。對職業(yè)風險較為突出新市民行業(yè)群體，如建筑工人、快遞騎手、網約車司機等，開展保險產品創(chuàng)新，加強與工傷保險政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點的雇主責任險、意外險等業(yè)務，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險保障水平。馬上消費除了為公司員工正常繳納五險一金外，還為全體員工及子女、配偶購買補充醫(yī)療保險，適用于意外傷害、住院津貼、重大疾病等眾多醫(yī)療保險；在家庭保障計劃中，不僅為員工提供公寓租賃，還預計在重慶總部新園區(qū)中設有幼兒園、員工公寓、運動中心等完善的配套設施；正推出“陽光助學金”計劃，激勵員工子女接受良好的高等教育，盡全力保障新市民子女享受同城化教育水平。

在滿足剛性需求后，對于新市民的金融服務，首先需有效解決征信問題。

在信貸業(yè)務中，對新市民這類構成成員多、從事工作范圍廣的居民，應當以場景為核心，從“商戶”和“客戶”雙視角，基于場景消費挖掘多維度數(shù)據，刻畫更為全面的用戶“信用畫像”。同時在風控維度上加以細化，在客戶篩選環(huán)節(jié)的必填信息里，豐富標簽維度，從“現(xiàn)居地址”、“原籍地址”、“居住時間”、“從事工作”等具體的篩選條件，加上客戶身份信息的驗證環(huán)節(jié)交叉認證，從而幫助部分無法提供固定工作、收入證明的“白戶新市民”完成授信，讓他們在面臨大額消費需求時，同樣能夠享受分期消費的惠及。

馬上消費幫助新市民建立“征信身份證”。據統(tǒng)計，馬上消費基于大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術，在筑牢個人信息保護的前提下，已經刻畫出了較為全面的用戶“信用畫像”，為超過650萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄。此外可建立身份證共享機制，以免形成信息不對稱的情況，也幫助有效縮短新市民辦理業(yè)務時間。

在建立了清晰的信用畫像后，可根據新市民的家庭消費情況、就業(yè)創(chuàng)業(yè)特點以及切實需求、還款能力，量身定制“適新市民化”、可服務全生命周期的金融產品，覆蓋衣、食、住、行、養(yǎng)老、育兒全生態(tài)流程化服務，打造標準化平臺且有定制能力的產品，實現(xiàn)場景覆蓋，消除金融服務盲區(qū)，實現(xiàn)全方位金融產品服務。具體來說，可根據不同身份人群打造相應貸款，類似于針對藍領的藍領貸，可打造適合靈活就業(yè)人群的貸款，適合在工作試用期時期的貸款，臨時創(chuàng)業(yè)時期的啟動資金貸款或資金周轉貸等等。

同時也要拓寬金融渠道，注重推出適合新市民金融消費特點的線下線上服務，使其享受更加便捷的金融服務。在線下服務方面，應充分考慮新市民時間碎片化需求，加強對新市民群體的人工服務、遠程服務，努力提高新市民享受金融服務的便利性。在線上服務方面，充分考慮新市民群體的使用習慣，提供界面清晰、操作流程簡潔、操作方便的線上服務。

由于新市民群體金融知識相對薄弱，防騙和抵御金融風險能力不足，金融機構為新市民提供普惠金融服務的同時，也要以知識賦能新市民，面向該群體開展金融科普，賦能該群體識別與防范金融詐騙的能力，加強新市民金融意識的服務工作。

針對新市民群體特點，大力開展有溫度的金融知識普及活動，拓展更多為新市民群體喜聞樂見的宣傳普及方式，助力其提升金融和數(shù)字經濟素養(yǎng)。在形式上，充分考慮新市民的碎片化、偏向休閑娛樂性質的閱讀特點，做到通俗易懂、深入淺出，確保新市民易學易懂。在內容上，應包括為新市民所需要的普通金融知識概述，如儲蓄、保險、基金、股票、民間融資等內容，也應包括防范金融詐騙等方面的案例介紹。

另外，應有針對性地加大新市民數(shù)字金融知識、產品使用技能等培訓，逐步消除新市民城市數(shù)字鴻溝和金融排斥問題，引導其融入數(shù)字生活，在金融擁抱新市民的同時也要接納金融，善用金融工具。

社會對新市民群體的關注與服務應貫穿全生命周期，完善相關金融配套，促進城鄉(xiāng)間與區(qū)域間的資源合理配置，推進新市民群體公共服務和社會福利均等化，形成完整生態(tài)體系。社會應提供更加包容的環(huán)境，促進新市民群體融入城市；金融機構應履行社會責任，借助數(shù)字化為其提供更有效、優(yōu)質的服務。新市民也應該不斷學習新技能，以適應轉型社會所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，用共享發(fā)展理念來促進新市民城鎮(zhèn)化發(fā)展。

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原標題： 城市化浪潮下的新市民金融需求報告