作者：Michelle

來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)(ID:Finance_01)

2021年10月21日，“第一屆中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展峰會(huì)暨2021第三屆數(shù)字信用與風(fēng)控年會(huì)” 在深圳隆重召開(kāi)。本次峰會(huì)聚焦征信、大數(shù)據(jù)與風(fēng)控實(shí)務(wù)，邀請(qǐng)政府、學(xué)術(shù)界、金融界、技術(shù)界專(zhuān)家和高管共同參與，助力深圳數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，探尋信用經(jīng)濟(jì)與風(fēng)控的新征程。 

微眾信科CEO耿心偉做了“KYB+KYC+KYD——滿足征信新規(guī)的信用經(jīng)濟(jì)圖景”的主題演講，耿心偉從信用科技、行業(yè)由來(lái)、征信實(shí)踐、回歸商業(yè)、遠(yuǎn)景展望五方面做了內(nèi)容分享。

微眾信科CEO 耿心偉

峰會(huì)上，耿心偉指出信用科技是數(shù)字新基建不可或缺的重要一環(huán)。對(duì)企業(yè)而言，能夠提升微觀主體增信以獲得金融資源，能夠?qū)ι舷掠慰蛻?hù)的履約行為和履約能力進(jìn)行輔助決策；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，能夠推動(dòng)全流程管理以提升金融效率，解決銀企的信息不對(duì)稱(chēng)；對(duì)監(jiān)管部門(mén)而言，能夠強(qiáng)化對(duì)重要項(xiàng)目金融資本流動(dòng)的全流程監(jiān)管。 

耿心偉介紹到征信市場(chǎng)發(fā)展一直是國(guó)家政策的鼓勵(lì)與支持方向。相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)為行業(yè)發(fā)展提供制度供給和法律保障。 

從2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的發(fā)布，標(biāo)志著醞釀十年的征信行業(yè)法正式出臺(tái)，我國(guó)征信業(yè)步入有法可依的軌道。到2021年9月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行。逐步強(qiáng)調(diào)作為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的“壓艙石”之一，征信是我國(guó)數(shù)字新基建的重要組成部分。 

在征信實(shí)踐方面，耿心偉以微眾信科為例，給我們闡述了“KYB+KYC+KYD”的具體意義。耿心偉還分享了微眾信科在信用科技創(chuàng)新應(yīng)用層面的一系列探索： 

1、央行明確“替代數(shù)據(jù)”屬征信活動(dòng)，對(duì)構(gòu)建現(xiàn)代化征信體系至關(guān)重要?！癒YB”即"Know Your Business（了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)）"。微眾信科作為一家科技型的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)為核心，多維度全面揭示風(fēng)險(xiǎn)是借貸信息的有益補(bǔ)充。 

2、微眾信科以“穿透經(jīng)營(yíng)和價(jià)值發(fā)現(xiàn)”為核心建立智能風(fēng)控全景方案。微眾信科構(gòu)建了以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的信貸體系，建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分決策體系，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程信貸智能風(fēng)控，為以銀行為主的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的科技支持，這便是全流程一體化的KYC，“KYC ”即"Know Your Customer（了解你的客戶(hù)）"。截至2021年二季度末，微眾信科合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò)270家，服務(wù)超過(guò)850萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)，合作銀行授信超過(guò)4200億元。 

3、深挖企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！癒YD”即"Know Your Data（了解客戶(hù)的數(shù)據(jù)）"。微眾信科不斷深挖企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)，用121類(lèi)，2800項(xiàng)+數(shù)據(jù)指標(biāo)詳細(xì)反映企業(yè)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)情況，提供全方位的企業(yè)征信，實(shí)時(shí)在線輔助銀行決策審批系統(tǒng)。 

同時(shí)，耿心偉強(qiáng)調(diào)，征信機(jī)構(gòu)，作為廣義的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，作為數(shù)字新基建中不可或缺的一環(huán)，數(shù)據(jù)合法合規(guī)共享互通，對(duì)提升金融運(yùn)行效率有重要影響。

以下為演講全文：

非常感謝零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)，各位領(lǐng)導(dǎo)專(zhuān)家和蒞臨的朋友們，大家早上好。作為一個(gè)曾經(jīng)的銀行從業(yè)者和如今的征信行業(yè)的從業(yè)者，今天我想結(jié)合信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的環(huán)境，將自己的一些淺陋的見(jiàn)解跟大家做一個(gè)分享。

我想基于信用科技溯源行業(yè)的由來(lái)，以及征信在金融領(lǐng)域的建設(shè)，探討征信的起源，我認(rèn)為這個(gè)征信的起源是發(fā)端于商業(yè)場(chǎng)景之中，終將反哺到商業(yè)領(lǐng)域這個(gè)觀點(diǎn)。

2020年的12月份學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)，刊發(fā)了這樣一個(gè)文章，信用科技補(bǔ)齊金融服務(wù)的短板，這個(gè)文章定義了信用科技的概念，也表明它將在未來(lái)新經(jīng)濟(jì)的建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，我們也可以從近三年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中看到小微企業(yè)貸款的需求正在持續(xù)高漲。信用科技發(fā)揮著補(bǔ)齊金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)短板的作用，以信用為基石，使企業(yè)的融資獲得率滿足率都得到大幅度的提升，大數(shù)據(jù)征信和智能風(fēng)控的賦能極大緩解了企業(yè)的融資難融資貴，融資慢融資少融資短。增加了小微企業(yè)，“長(zhǎng)尾”客戶(hù)的貸款可獲得性，滿足差異化和可持續(xù)發(fā)展需求。

對(duì)于企業(yè)而言，能夠提升微觀主題增信來(lái)獲得現(xiàn)在的資源，對(duì)上下游客戶(hù)的履約行為和能力進(jìn)行輔助決策；對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，能夠推動(dòng)全流程的管理，以提升金融的效率，解決銀企的信息不對(duì)稱(chēng)。我本周一去了農(nóng)行總行，我當(dāng)時(shí)做了一年下來(lái)，我記得當(dāng)時(shí)2017年4月份上線的，全年做下來(lái)以后我們做了127億的貸款，一共服務(wù)的13萬(wàn)的企業(yè)客戶(hù)，當(dāng)時(shí)覺(jué)得非常了不起，星期一剛好遇到的部門(mén)的老總，我們做了貸后預(yù)警與風(fēng)控方面的一些交流，他們告訴我他們的線上貸款已經(jīng)突破兩萬(wàn)億。我覺(jué)得這種大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的變化，最近兩年已經(jīng)是非常驚人了。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，能夠強(qiáng)化對(duì)重要項(xiàng)目金融資本流動(dòng)的的全流程監(jiān)管。所以說(shuō)，信用科技是數(shù)字化新基建不可獲缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。

行業(yè)的由來(lái)，剛才劉老師講的比任何人都好，因?yàn)槲覀円彩撬姆劢z，也是他的讀者，也是他的學(xué)生。從十三世紀(jì)的英國(guó)當(dāng)時(shí)為了從事異地貿(mào)易的商人，他需要對(duì)他的客戶(hù)進(jìn)行最基本的調(diào)查。客戶(hù)的記錄經(jīng)常應(yīng)用于收帳的工作。1830年世界第一個(gè)征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于英國(guó)倫敦，他是一家企業(yè)征信公司，負(fù)責(zé)調(diào)查商業(yè)貿(mào)易中交易對(duì)方的信用狀況和評(píng)價(jià)貿(mào)易商的信譽(yù)?？梢哉f(shuō)征信的起源發(fā)展于商業(yè)場(chǎng)景之中。

目前國(guó)際主要有三種小微企業(yè)征信的服務(wù)模式，以美國(guó)代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型、以德國(guó)為代表的“政府+市場(chǎng)”運(yùn)作型和與日本代表的行業(yè)主導(dǎo)型的模式。美國(guó)、德國(guó)、日本企業(yè)征信模式的數(shù)據(jù)的采集具有相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各機(jī)構(gòu)通過(guò)規(guī)?；?jīng)營(yíng)或與其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，使得小微企業(yè)信用服務(wù)產(chǎn)品，認(rèn)可度非常高，應(yīng)用非常廣泛，也為我國(guó)企業(yè)征信發(fā)展的提供了不同程度的借鑒的意義。

第三部分跟大家匯報(bào)一下，微眾信科作為征信里的一個(gè)主體，在這幾年做的一個(gè)實(shí)踐。征信市場(chǎng)的發(fā)展一直是國(guó)家政策的鼓勵(lì)與支持的方向，相關(guān)的法律法規(guī)的出臺(tái)也為行業(yè)的發(fā)展提供了制度的供給和法律的保障。2013年征信管理?xiàng)l例的發(fā)布，標(biāo)志著醞釀了10年的征信行業(yè)的法規(guī)正式出臺(tái)了。我國(guó)征信業(yè)步入了一個(gè)有法可依的軌道。到2021年9月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，這個(gè)辦法在明年的1月1日開(kāi)始實(shí)行，逐步強(qiáng)調(diào)，作為金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的發(fā)展的“壓艙石”之一，征信是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

微眾信科作為征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒和符合中國(guó)的新金融，新商業(yè)的時(shí)代的規(guī)律，在信用科技創(chuàng)新應(yīng)用層面做出了一系列的有益的探索。首先央行明確了替代數(shù)據(jù)屬于征信的活動(dòng)，對(duì)解決信用白戶(hù)的金融需求，以及在構(gòu)建現(xiàn)代化征信體系中將會(huì)發(fā)揮更重要的作用。那么作為一家科技型的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)為核心，多維度的來(lái)揭示企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，是借貸信息的有益補(bǔ)充，我想這就是所謂的叫KYB，那么他的全名就是"Know Your Business（了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)）"。

其次，微眾信科也構(gòu)建了這個(gè)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的信貸體系，建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控評(píng)分的決策體系，實(shí)現(xiàn)了從貸前、貸中貸后的全流程的信貸的智能風(fēng)控，以穿透企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和價(jià)值發(fā)現(xiàn)作為核心來(lái)建立這樣一個(gè)風(fēng)控的體系，為銀行為主的信貸業(yè)務(wù)提供堅(jiān)實(shí)的科技支持。這便是全流程一體化的KYC，那么如果從英文角度來(lái)講，實(shí)際上"Know Your Customer（了解你的客戶(hù)）"。截止到2021年二季度末，我們微眾信科已經(jīng)合作的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)270家，服務(wù)了超過(guò)900萬(wàn)戶(hù)的中小微企業(yè)。

此外，微眾信科也不斷去挖掘企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相關(guān)的數(shù)據(jù)，我們除了以稅務(wù)數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、電力數(shù)據(jù)、人行征信、黑灰名單、工商數(shù)據(jù)等等司法數(shù)據(jù)這些數(shù)據(jù)以外，我們構(gòu)建了超過(guò)120類(lèi)的2800項(xiàng)+的數(shù)據(jù)指標(biāo)這樣一個(gè)體系，詳細(xì)地反映了一個(gè)企業(yè)穩(wěn)定性，經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性與它的成長(zhǎng)性。一方面提供全方位的企業(yè)征信的服務(wù)，同時(shí)我們通過(guò)這種智能風(fēng)控的手段，實(shí)時(shí)在線輔助銀行以及一些非銀金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行決策，在KYC的基礎(chǔ)之上，通過(guò)對(duì)指標(biāo)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析，做到第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。叫KYD，"Know Your Data（了解客戶(hù)的數(shù)據(jù)）"，就是說(shuō)要了解你客戶(hù)的數(shù)據(jù)，了解你客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)，所以說(shuō)我們是從這樣一個(gè)了解你的客戶(hù)、了解你客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)、了解你客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)這樣三個(gè)維度去剖析一個(gè)企業(yè)的風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)的狀況。

微眾信科也認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)，作為廣義的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，作為數(shù)字新基建不可或缺的一個(gè)部分，數(shù)據(jù)合規(guī)合法的共享互通，對(duì)提升金融運(yùn)行的效率有著重要的影響。

微眾信科也認(rèn)為金融業(yè)不是唯一可以提供信用的信用交易場(chǎng)景，征信是從商業(yè)場(chǎng)景中來(lái)。我們通過(guò)近幾年的實(shí)踐，在金融的場(chǎng)景中得到了驗(yàn)證，發(fā)展了起來(lái)，我想最終應(yīng)該會(huì)擴(kuò)大到運(yùn)用到整個(gè)的商業(yè)領(lǐng)域，作為國(guó)家來(lái)說(shuō)，進(jìn)一步來(lái)鼓勵(lì)征信行業(yè)的發(fā)展，深化政府加市場(chǎng)、全國(guó)加地方的這種雙輪雙層次驅(qū)動(dòng)的這種征信的發(fā)展模式，明確了征信行業(yè)發(fā)展將是構(gòu)建全覆蓋社會(huì)征信體系的重要的步驟，讓征信行業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生更大的價(jià)值。借助于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，走出一條中國(guó)特色的征信行業(yè)的發(fā)展之路，最終達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

征信行業(yè)誕生于商業(yè)領(lǐng)域，而隨著我國(guó)金融體制改的改革，推動(dòng)了我國(guó)金融領(lǐng)域征信的蓬勃發(fā)展與實(shí)踐的應(yīng)用，最終將隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，涵蓋所有的商業(yè)上。這個(gè)里面商業(yè)包含了商業(yè)領(lǐng)域，也包含了金融領(lǐng)域。我認(rèn)為金融領(lǐng)域?qū)嶋H上也是商業(yè)領(lǐng)域中的一部分。我們能看到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，深刻影響了企業(yè)的革新力和變革的模式。事實(shí)上商業(yè)領(lǐng)域中的大中小型的這種企業(yè)也不再只是一個(gè)旁觀者，而是已經(jīng)開(kāi)始用各種方法改造其產(chǎn)品與服務(wù)了。

我們近年興起的，大家可以去某一個(gè)企業(yè)的銷(xiāo)售員，他要通過(guò)去天眼查、企查查去看一看企業(yè)的大致的狀況有沒(méi)有訴訟。如果說(shuō)我們每一個(gè)企業(yè)都有具備這樣的一個(gè)能力，如果說(shuō)我們都能賦能于每一個(gè)企業(yè)，讓他對(duì)他的上游客戶(hù)有充分的了解，對(duì)他的經(jīng)銷(xiāo)商有充分的了解。我相信前幾年大家在說(shuō)的所謂的在銀行或者在這種互金機(jī)構(gòu)借錢(qián)。我的利息，你的本金實(shí)際上在企業(yè)同樣存在這樣的問(wèn)題，我的利潤(rùn)，你的貨物同樣存在這樣的風(fēng)險(xiǎn)，所以說(shuō)我們很多的企業(yè)在逐步覺(jué)醒，運(yùn)用一些各種方法來(lái)改造其產(chǎn)品和改造企業(yè)決策流程，改造企業(yè)對(duì)客戶(hù)的服務(wù)。一方面可以避免傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到蠶食，另一方面也在合作中判斷行業(yè)的前景以及風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也開(kāi)始是做用數(shù)字化風(fēng)控來(lái)解決他們現(xiàn)實(shí)中面臨的問(wèn)題。所以我一直認(rèn)為無(wú)論是金融也好，無(wú)論是我們的商事也好，一切都是商業(yè)，商業(yè)它就必然會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)配，錯(cuò)配一定會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是一定需要去管理的。

從國(guó)家的政策到我們深圳市的十四五規(guī)劃和2035年的遠(yuǎn)景目標(biāo)的綱要，從《數(shù)據(jù)安全法》到剛剛出臺(tái)的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，都強(qiáng)調(diào)了沿著加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)的發(fā)展方向，意味著信用經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控將會(huì)迎來(lái)重大的發(fā)展的契機(jī)。

同時(shí)，我們認(rèn)為我國(guó)也進(jìn)入了一個(gè)大征信的時(shí)代，需要規(guī)范與發(fā)展同行，各方面接駁適配，滿足征信為民的發(fā)展原則和需求，未來(lái)可期。這就是我今天的分享，謝謝大家。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 微眾信科CEO耿心偉：數(shù)據(jù)監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管下的信用科技發(fā)展方向