作者：毛小柒

來(lái)源：濤動(dòng)宏觀（ID:jinrongjianghu123123)

【正文】

諸多跡象表明，銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)對(duì)各類亂收費(fèi)、推高企業(yè)綜合融資成本的行為給予了較高程度的關(guān)注，并正強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為的監(jiān)管，如銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)多次通報(bào)涉企收費(fèi)案例以及2021年11月25日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》等，預(yù)計(jì)后續(xù)關(guān)于涉企收費(fèi)問(wèn)題將迎來(lái)新一輪專項(xiàng)檢查，值得關(guān)注。這里面需要遵循的原則包括有沒(méi)有提供收費(fèi)服務(wù)的能力（如財(cái)顧咨詢費(fèi)的收?。?、提供的服務(wù)與收費(fèi)是否質(zhì)價(jià)相符等兩類。

一、關(guān)注《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》

（一）文件主要針對(duì)中間業(yè)務(wù)

2021年11月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》主要針對(duì)銀行提供的非政府指導(dǎo)價(jià)或非政府定價(jià)的服務(wù)，具體包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財(cái)、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場(chǎng)交易、管理及咨詢等服務(wù)，即主要針對(duì)中間類業(yè)務(wù)。

此外，該文件適用于商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以及外國(guó)銀行分行。

（二）定價(jià)方法包括比例定價(jià)、區(qū)間定價(jià)、協(xié)議定價(jià)、基于外部成本定價(jià)等

定價(jià)方法主要包括比例定價(jià)、區(qū)間定價(jià)、協(xié)議定價(jià)、基于外部成本定價(jià)以及其它等。其中，對(duì)于有固定價(jià)格的服務(wù)項(xiàng)目，要嚴(yán)格以服務(wù)價(jià)格目錄公示的標(biāo)準(zhǔn)為上限，實(shí)際執(zhí)行價(jià)格不得高于公示的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于比例定價(jià)項(xiàng)目，原則上需要設(shè)定執(zhí)行價(jià)格上限值（除風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)類外）；對(duì)老年人、殘疾人、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等特定群體應(yīng)給予適當(dāng)減免。

（三）對(duì)于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收取費(fèi)用

需要明確政策層面的一些定價(jià)約束：

1、不得利用低價(jià)方式開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；

2、對(duì)于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收取費(fèi)用；

3、不得在設(shè)置價(jià)格區(qū)間時(shí)，過(guò)度擴(kuò)大區(qū)間上下限間隔，規(guī)避價(jià)格管理要求。

（四）禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費(fèi)用

服務(wù)外包與服務(wù)合作項(xiàng)目收費(fèi)（如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等合作機(jī)構(gòu)）方面也受到明顯限制，這里面有兩個(gè)規(guī)定值得關(guān)注：

1、禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取服務(wù)費(fèi)用；

2、禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費(fèi)用。

二、明晰涉企收費(fèi)的已有政策導(dǎo)向

銀行涉企收費(fèi)這兩年備受關(guān)注主要是因?yàn)檫@一環(huán)節(jié)存在合法合規(guī)合理收取費(fèi)用的問(wèn)題，實(shí)際上政策層面對(duì)相關(guān)要求先前已經(jīng)有明確，如七不準(zhǔn)、四公開(kāi)以及兩禁兩限要求等等。2020年5月18日銀保監(jiān)會(huì)、工信部、發(fā)改委、財(cái)政部、央行與市場(chǎng)監(jiān)管總局等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)）對(duì)該問(wèn)題提出了進(jìn)一步的要求。

（一）監(jiān)管明確要求（2012年的3號(hào)文）：“七不準(zhǔn)”與“四公開(kāi)”

2012年1月20日，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2012）3號(hào)），明確提出“七不準(zhǔn)”與“四公開(kāi)”。

1、所謂“七不準(zhǔn)”，具體是指不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。

其中，特別需要關(guān)注的要點(diǎn)主要有（1）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用；（2）不得將利息分解為費(fèi)用收取；（3）不得在提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。

2、所謂“四公開(kāi)”，具體是指合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價(jià)、公開(kāi)透明、減費(fèi)讓利。其中，特別需要關(guān)注的要點(diǎn)有（1）任何分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目名稱等要素；（2）不得對(duì)未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來(lái)實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提供實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用，即質(zhì)價(jià)相符。

（二）兩禁兩限：不得收取承諾費(fèi)與資金管理費(fèi)，限制收取財(cái)顧費(fèi)與咨詢費(fèi)

2011年10月24日，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)），明確提出“兩禁兩限”。

1、所謂“兩禁兩限”（由94號(hào)文提出），具體是指除銀團(tuán)貸款外，銀行不得對(duì)小微企業(yè)收取承諾費(fèi)與資金管理費(fèi)（兩禁），嚴(yán)格限制對(duì)小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)和咨詢費(fèi)（兩限）。即除銀團(tuán)貸款外，不得收取承諾費(fèi)與資金管理費(fèi)，限制收取財(cái)顧費(fèi)與咨詢費(fèi)。

2、2011年8月1日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》（修訂）（銀監(jiān)發(fā)（2011）85號(hào)），明確指出銀團(tuán)貸款收費(fèi)的具體項(xiàng)目可以包括安排費(fèi)、承諾費(fèi)、代理費(fèi)等，且應(yīng)當(dāng)遵循“誰(shuí)借款、誰(shuí)付費(fèi)”的原則。

（1）牽頭行不得向銀團(tuán)成員提出任何不合理?xiàng)l件，不得以免予收費(fèi)的手段，開(kāi)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，不得借籌組銀團(tuán)貸款向銀團(tuán)成員和借款人搭售其他金融產(chǎn)品或收取其他費(fèi)用。

（2）銀團(tuán)費(fèi)用僅限為借款人提供相應(yīng)服務(wù)的銀團(tuán)成員享有。安排費(fèi)一般按銀團(tuán)貸款總額的一定比例一次性支付；承諾費(fèi)一般按未用余額的一定比例每年根據(jù)銀團(tuán)貸款合同約定的方式收??；代理費(fèi)可以根據(jù)代理行的工作量按年支付。

（三）2020年5月提出值得關(guān)注的四個(gè)要求

2020年5月18日，銀保監(jiān)會(huì)、工信部、發(fā)改委、財(cái)政部與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，在“七不準(zhǔn)”、“四公開(kāi)”以及“兩禁兩限”的基礎(chǔ)上，對(duì)涉企收費(fèi)提出了值得關(guān)注的四個(gè)要求：

1、不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)、資金管理費(fèi)，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)。

2、除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的前提條件。

3、銀行應(yīng)對(duì)合作的第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理，由一級(jí)分行及以上層級(jí)審核第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費(fèi)用。

4、銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)融資費(fèi)用增加。

三、涉企收費(fèi)的檢查要點(diǎn)梳理

2019年5月27日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)治理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2019）131號(hào)），明確提出相關(guān)檢查要求與制度依據(jù)，具體可見(jiàn)下表，這里不再贅述。

四、銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)多次通報(bào)違規(guī)涉企收費(fèi)案例

（一）2021年11月，點(diǎn)名通報(bào)5家銀行違規(guī)亂收費(fèi)四大問(wèn)題

2021年11月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于銀行服務(wù)違規(guī)收費(fèi)典型案例的通報(bào)》（銀保監(jiān)消保發(fā)（2021）16號(hào)）點(diǎn)名五家銀行，對(duì)其涉企違規(guī)亂收費(fèi)案例進(jìn)行通報(bào)。這五家銀行分別為進(jìn)出口銀行天津分行、中行阜陽(yáng)分行、浙商銀行、江蘇如皋農(nóng)商行以及大華銀行（中國(guó)）上海分行。以上五家銀行的涉企違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題主要分為四大類：

1、自己內(nèi)部制定的收費(fèi)減免政策在執(zhí)行上出現(xiàn)偏差，如進(jìn)出口銀行天津分行與浙商銀行，這個(gè)是銀行自身不作為或假作為的問(wèn)題。

2、涉及到小微企業(yè)抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)沒(méi)有合理分擔(dān)，如江蘇如皋農(nóng)商行。

3、以授信名義收費(fèi)，存在質(zhì)價(jià)不符的問(wèn)題，如大華銀行（中國(guó)）上海分行，這類問(wèn)題在顧問(wèn)費(fèi)方面尢為頻繁，且備受關(guān)注。

4、沒(méi)有提供銀團(tuán)貸款服務(wù)而收取銀團(tuán)貸款安排費(fèi)。目前銀行在收取中收方面受到較嚴(yán)的監(jiān)管，而與貸款直接掛鉤的中收基本上只有銀團(tuán)貸款服務(wù)費(fèi)才是合法路徑，因此近年來(lái)很多銀行在銀團(tuán)貸款方面頻繁發(fā)力，現(xiàn)在看來(lái)監(jiān)管部門對(duì)銀團(tuán)貸款收費(fèi)問(wèn)題似乎也越來(lái)越關(guān)注。

（二）2020年7月，點(diǎn)名通報(bào)6起違規(guī)涉企收費(fèi)案例

2020年7月8日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)發(fā)布《關(guān)于銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例的通報(bào)》，通報(bào)了6個(gè)違規(guī)涉企收費(fèi)案例，具體涉及農(nóng)行（3個(gè)案例）、浦發(fā)銀行、大連銀行以及北京農(nóng)商行等4家銀行。

1、農(nóng)行系統(tǒng)的三家支行主要存在授信時(shí)違規(guī)搭售代理保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)以系統(tǒng)和其它產(chǎn)品名義收費(fèi)、異常收費(fèi)等問(wèn)題。

2、浦發(fā)銀行存在未提供相應(yīng)票據(jù)融資類服務(wù)而大額收取票據(jù)池管理費(fèi)、大連銀行存在咨詢服務(wù)費(fèi)收取與所提供的咨詢服務(wù)質(zhì)價(jià)不符、北京農(nóng)商行存在未按標(biāo)準(zhǔn)或超標(biāo)準(zhǔn)收取保理手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題。

可以看出，這6個(gè)案例的違規(guī)主要是存在提供融資過(guò)程中存在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品、超公示標(biāo)準(zhǔn)收取市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)費(fèi)用、未提供服務(wù)而收費(fèi)等問(wèn)題。

（三）2020年11月，點(diǎn)名通報(bào)4起違規(guī)收費(fèi)案例

2020年11月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問(wèn)題的通報(bào)》，指出工行部分分支機(jī)構(gòu)、民生銀行、平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）下屬平安普惠等機(jī)構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費(fèi)用，強(qiáng)制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi)。

1、工行部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用，平安普惠與興業(yè)銀行合作時(shí)收取高額服務(wù)費(fèi)并捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、民生銀行不僅違規(guī)收取貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用，還在已有抵押的前提下搭售代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品收取高額代理手續(xù)費(fèi)。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 銀保監(jiān)會(huì)正強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為的監(jiān)管