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        5家互金半年報透露市場「危與機」:余額新增極難,新消費戰(zhàn)場已開戰(zhàn)

        新流財經(jīng) 新流財經(jīng)
        2020-08-27 15:58 2553 0 0
        頭部機構(gòu)已從單一借貸走向生態(tài)消費

        作者:新流財經(jīng)

        來源:新流財經(jīng)

        截至8月26日,已經(jīng)有樂信、360數(shù)科、小贏科技、維信金科、信也科技,5家互金上市公司發(fā)布了2020年中期業(yè)績。

        我們試圖從這幾家具有代表性的上市企業(yè)業(yè)績來窺探,經(jīng)歷爆發(fā)式增長以及疫情黑天鵝突襲下的消費金融市場。很明顯的幾個感知——

        整個消費金融市場增長態(tài)勢放緩,不僅是新增用戶增速放緩,一些企業(yè)甚至出現(xiàn)余額下降的趨勢,對于中小機構(gòu)而言,新增余額愈發(fā)艱難;

        多數(shù)企業(yè)已經(jīng)從激進的用戶擴張策略,逐漸轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的用戶運營策略;

        消費金融公司開始從單一的借貸業(yè)務(wù)拓展到新消費場景生態(tài)……

        半年時間,兩家企業(yè)余額減少近百億


        新流財經(jīng)整理了4家披露貸款余額的上市企業(yè),從2019年6月末到今年6月末的貸款余額,具體來看——

        小贏科技和維信金科在今年上半年,余額分別減少50.82億元、34.49億元。

        樂信和360數(shù)科,作為不折不扣的頭部互金企業(yè),雖然今年上半年余額依舊保持增長,但增速已經(jīng)明顯放緩,2019年末,樂信和360數(shù)科的余額分別較2019年6月上漲49.26%、20.26%。

        最新的2020年6月末,樂信和360數(shù)科的余額則較2019年末僅上漲2.15%、8.77%。

        余額增速放緩,或者余額下降,毫無疑問與疫情下,各機構(gòu)審慎的運營策略有關(guān),此外,本身消費金融市場經(jīng)過前幾年的激進擴張,已經(jīng)在2019年開始,逐漸走向不良上升的困境。 

        實際上,不只是互金上市企業(yè),持牌消費金融公司在今年上半年也出現(xiàn)了倒退趨勢——

        截至2020年6月末,中銀消費金融總資產(chǎn)約312.17億元,較2019年末的329.02億元,下降5.12%;

        截至2020年6月末,招聯(lián)消費金融總資產(chǎn)920.761億元,較2019年末的926.966億元,減少6.205億元;

        截至2020年末,尚誠消費金融總資產(chǎn)為123.43億元,較2019年末的125.47億元,下降1.63%。

        中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2020)》顯示,截至2020年6月末,中國消費金融公司已發(fā)展到26家,注冊資本433.4億元,資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元,貸款余額4686.1億元。而截至2019年末,消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模達4988.07億元,貸款余額4722.93億元。

        也就是說,半年時間,持牌消費金融公司的余額減少了36.83億元。

        從定位層面上來看,本來消費金融公司主要的服務(wù)對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸達或未能有效服務(wù)的中低收入長尾客群(優(yōu)質(zhì)客群主要選擇銀行信用卡或銀行消費貸款),風(fēng)險成本相對較高。在各方因素夾擊下,余額新增變得艱難。 

        營銷費,能省則省

        消費金融市場大環(huán)境趨向收緊,今年上半年,各企業(yè)在營銷策略上也相對審慎,絕大部分企業(yè)市場營銷費用均有收縮— 


        從數(shù)據(jù)來看,360數(shù)科、信也科技在今年二季度的營銷費用同比去年下降明顯,超過60%。

        360數(shù)科解釋,營銷費用同比下降主要是由于2020年上半年采取了更加保守的客戶獲取策略。信也科技則稱,由于在線客戶獲取費用減少,所致平臺新注冊用戶減少。

        維信金科未詳細列出一二季度的費用詳情,但營銷費用也有減少,今年上半年該項目支出878.1萬元,相較于去年同期的1469.9萬元減少約40.3%。原因是品牌推廣費用下降,以及資源重新分配,經(jīng)營效率得到改善。

        不過,有趣的是,眾人都在削減營銷費用的當(dāng)下,樂信在今年上半年的營銷勢頭依舊很猛,其財報顯示——

        樂信今年二季度營銷費用3.27億元,去年同期這一數(shù)字為3.16億元。樂信解釋,這一費用增長,是由于在線促銷費用和廣告費用增加,以及分配給銷售和市場營銷費用的攤銷等。

        經(jīng)過前期的品牌營銷以及針對用戶的運營策略愈發(fā)成熟,截至目前,360數(shù)科、樂信、信也科技這3家上市互金企業(yè)的注冊用戶已經(jīng)破億。

        不過,在活躍借款用戶層面,各家機構(gòu)水平差異較大—— 

        截至2020年6月30日,信也科技累計注冊用戶超過1.104億,借款人總數(shù)約為1840萬,今年二季度獨立借款人的數(shù)量約為160萬。 

        360數(shù)科在今年6月末,累計注冊用戶數(shù)為1.4989億,擁有批準(zhǔn)信貸額度的用戶為2771萬,比2019年6月30日的 1923萬增加了44.1%。

        樂信在今年6月末,注冊用戶9530萬,不過在今年8月11日,用戶已經(jīng)過億。財報顯示,樂信第二季度貸款產(chǎn)品的活躍用戶數(shù)量達到680萬,比2019年第二季度的410萬增長了65.8%。

        可以很明顯的發(fā)現(xiàn),樂信在保持開放擴張的姿態(tài)下,其活躍用戶增長較為明顯。誠然,這與企業(yè)自身的戰(zhàn)略定位有關(guān)。

        樂信已經(jīng)從單一的電商分期平臺發(fā)展到分期+會員+金融科技的新消費服務(wù)平臺。

        新消費戰(zhàn)場已經(jīng)開戰(zhàn),「微零花」猛追「樂花卡」 

        頭部機構(gòu)的一舉一動總是會為市場帶來新思考。

        縱觀上述幾家上市企業(yè),信也科技已經(jīng)將業(yè)務(wù)拓展到海外,已于2019年底獲得印尼金融服務(wù)管理局(OJK)頒發(fā)的基于技術(shù)和信息的金融借貸機構(gòu)許可證,在菲律賓發(fā)、越南、新加坡等國的業(yè)務(wù)也展迅速。

        而樂信、360數(shù)科以及小贏科技則將目光瞄向了新消費場景。在這幾家企業(yè)的2020年半年報中,無不重點提及其信用支付產(chǎn)品,這種建立在消費場景下的,類似于虛擬信用卡的業(yè)務(wù),已然成為各大平臺重點發(fā)力方向。

        2020年二季度,樂信的樂花卡和線下商家開展聯(lián)合營銷,交易規(guī)模同比增長400%,累計為400多萬商家?guī)嶋H消費交易。

        接近樂信的從業(yè)者透露,目前樂花卡余額已經(jīng)在百億元左右。 

        360數(shù)科在今年上半年也將營銷重點轉(zhuǎn)移到其信用支付產(chǎn)品“微零花”。

        其財報顯示,“微零花”自推出以來,保持了高速發(fā)展,日均交易額達5000萬元,日均交易45萬筆,累計開卡用戶數(shù)245萬,交易商戶逾200萬家,充分覆蓋不同消費場景下用戶的資金使用需求。

        據(jù)360數(shù)科人士透露,“微零花”在今年6月份余額已經(jīng)達到40億元,目前余額約50億元。 

        小贏科技財報顯示其旗下的“搖錢花”,從上一季度的21.92億元交易額降至二季度的15.70億元。但是,截至2020年6月30日,該平臺上的累計注冊用戶總數(shù)增長了10.6%,達到4710萬。小贏科技總裁認(rèn)為,“這表明即使在這種充滿挑戰(zhàn)的市場條件下,我們?yōu)榻杩钊撕拖M者提供的貸款產(chǎn)品的價值和質(zhì)量仍保持著持續(xù)的增長。” 

        盡管花唄和白條已經(jīng)上線多年,規(guī)模龐大,但微零花、樂花卡、搖錢花依舊有其存在的市場,這類產(chǎn)品與花唄在服務(wù)覆蓋面上也有細微差別——

        首先花唄會管控支付場景,在個別小商販場景,或許無法使用花唄,但微零花、樂花卡等虛擬信用卡產(chǎn)品,在使用前會讓用戶先開通一個合作銀行的二類戶,相對于支付寶而言,這些虛擬信用卡產(chǎn)品是一個借記卡,任何場景,只要能使用微信和支付寶,都能綁定使用這些虛擬信用卡產(chǎn)品。 

        有趣的是,日前微眾銀行上線的新產(chǎn)品“WE2000”也有類似服務(wù),雖然產(chǎn)品介紹這是一款集賬戶、存取、消費支付等于一體的線上支付產(chǎn)品。但深入來看,這也相當(dāng)于一個額度2000元的“花唄”,可以在微信支付、QQ支付、京東支付、銀聯(lián)支付等消費支付時使用。WE2000還上線了“微常準(zhǔn)”、“雀巢優(yōu)惠券”等附加權(quán)益來做營銷推廣。 

        主打新消費故事的互金上市企業(yè)中,樂信還將貼近消費場景的“會員消費”板塊作為新的發(fā)力方向。財報顯示,樂信會員制消費服務(wù)品牌樂卡的會員消費規(guī)模繼續(xù)擴大,復(fù)購率達59%。

        從各維度的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn),消費金融行業(yè)已經(jīng)進入瓶頸期,尤其是最近的“民間借貸利率上限調(diào)整”,雖然針對的是民間借貸機構(gòu),但新流財經(jīng)了解到,目前已經(jīng)有小貸公司開始對新增業(yè)務(wù)作出利率上限IRR 15.4%的調(diào)整,亦有頭部互金平臺表示利率下調(diào)是趨勢,行業(yè)門檻進一步提高,成本高的玩家會逐漸退出市場,對企業(yè)的運營、風(fēng)控要求更為嚴(yán)格,要做好規(guī)模新增亦會越來越難,行業(yè)增長放緩的趨勢會仍然持續(xù)。

        單一的借貸服務(wù),或許已經(jīng)無法滿足互金、消金機構(gòu)的長遠發(fā)展,向多維度場景試水,轉(zhuǎn)變策略或是行業(yè)未來的大趨勢。

        注:文章為作者獨立觀點,不代表資產(chǎn)界立場。

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        本文由“新流財經(jīng)”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

        原標(biāo)題: 5家互金半年報透露市場「危與機」:余額新增極難,新消費戰(zhàn)場已開戰(zhàn)

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          蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學(xué)會破產(chǎn)法研究會理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會個人破產(chǎn)委員會秘書長,深圳律師協(xié)會破產(chǎn)清算專業(yè)委員會委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風(fēng)險防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

        • 劉韜
          劉韜

          劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國政法大學(xué)在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計,不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項目法律盡職調(diào)查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟糾紛等。

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