娜樣時(shí)光 來源：娜樣時(shí)光
作者：王麗娜
網(wǎng)貸業(yè)應(yīng)如何監(jiān)管，本律師將結(jié)合自身對(duì)網(wǎng)貸業(yè)的研究及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)，就網(wǎng)貸業(yè)的監(jiān)管問題給監(jiān)管層提出多條建議，供監(jiān)管層參考。
一、網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)實(shí)行備案制度
網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)實(shí)行備案制度，凡是從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的主體，均應(yīng)在完成工商注冊(cè)程序后向當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案，未經(jīng)備案不能從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。
為加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理，應(yīng)要求所有從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的主體進(jìn)行備案，包括開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于新興的網(wǎng)貸業(yè)來說，備案制較為適當(dāng)，因?yàn)榫W(wǎng)貸業(yè)尚需留在創(chuàng)新空間，不宜采用審批制或核準(zhǔn)制。
二、監(jiān)管層應(yīng)制定較為詳細(xì)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻
網(wǎng)貸業(yè)雖然是信息中介行業(yè)，但兼具有金融和信息技術(shù)兩項(xiàng)較高標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)要求，并不是什么人都可以做的，因此建議監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸業(yè)制定一定的準(zhǔn)入門檻，具體包括：
（一）資本金：建議將資本金定在3000-5000萬元以上，且應(yīng)為實(shí)繳資本。
（二）高管團(tuán)隊(duì)和核心從業(yè)人員：網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)相適應(yīng)的管理團(tuán)隊(duì)和專業(yè)人員，應(yīng)有一定數(shù)量和比例的金融從業(yè)人員和信息技術(shù)從業(yè)人員。
（三）系統(tǒng)的安全性：網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)具有與其開展業(yè)務(wù)相匹配的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和技術(shù)力量，在確保網(wǎng)站適用性的同時(shí)，還應(yīng)保障軟件、硬件、數(shù)據(jù)的安全性，確保能夠滿足自身對(duì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)備份、存儲(chǔ)、信息保密等需求。
監(jiān)管層應(yīng)對(duì)上述三個(gè)內(nèi)容制定出詳細(xì)的規(guī)定，以供各網(wǎng)貸平臺(tái)執(zhí)行。
三、網(wǎng)貸業(yè)應(yīng)實(shí)行杠桿率管理
理論上來說，網(wǎng)貸平臺(tái)的放貸額與資本金沒有關(guān)系，放貸額不需要跟資本金進(jìn)行掛鉤。但是網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介，對(duì)于沒有嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)、信息披露錯(cuò)誤等信息服務(wù)中的過錯(cuò)是要承擔(dān)責(zé)任的，同時(shí)為強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任感，建議將網(wǎng)貸業(yè)的放貸金額與平臺(tái)實(shí)繳資本金掛鉤，執(zhí)行一定的杠桿率，建議參考銀行資本充足率的做法確定網(wǎng)貸平臺(tái)的放貸杠桿率。
四、網(wǎng)貸業(yè)必須堅(jiān)持小微方針
網(wǎng)貸業(yè)作為普惠金融的一部分，應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)小微、服務(wù)個(gè)人。作為接地氣的普惠金融，應(yīng)盡量避免大額貸款的集中損失，保護(hù)投資人的利益，網(wǎng)貸的借款金額不宜放大，而且小額的借款項(xiàng)目與網(wǎng)貸平臺(tái)自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)控水平更為適應(yīng)。因此，應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸借款額度有所限制，我建議將單筆借款控制在100萬元以內(nèi)，同時(shí)還應(yīng)對(duì)單戶的借款總額進(jìn)行控制，單戶的借款總額不應(yīng)超過網(wǎng)貸平臺(tái)凈資本的10%。
五、應(yīng)制定網(wǎng)貸業(yè)信息披露標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)網(wǎng)貸業(yè)應(yīng)推行信息披露制度，建議監(jiān)管層要求網(wǎng)貸平臺(tái)落實(shí)如下幾個(gè)方面的信息披露義務(wù)：（一）單個(gè)借款項(xiàng)目的主體信息、借款用途、保障措施；（二）單個(gè)借款項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)；（三）網(wǎng)貸平臺(tái)的交易規(guī)則、交易費(fèi)用；（四）網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人、控制人、高管團(tuán)隊(duì)；（五）風(fēng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括資金的監(jiān)管、項(xiàng)目風(fēng)控規(guī)則等；（六）網(wǎng)貸投資的風(fēng)險(xiǎn)公示；（七）經(jīng)審計(jì)的網(wǎng)貸平臺(tái)財(cái)報(bào)，包括季報(bào)、年報(bào)；（八）按季發(fā)布報(bào)告，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的重大經(jīng)營事項(xiàng)進(jìn)行披露；（九）建有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（風(fēng)險(xiǎn)保障金）的網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)按季披露風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（風(fēng)險(xiǎn)保障金）的提取、保存和使用情況。
六、交易資金實(shí)行資金托管
如果不實(shí)行資金托管，交易資金就可能存在被不誠實(shí)的網(wǎng)貸平臺(tái)挪用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也無法厘清網(wǎng)貸平臺(tái)真實(shí)的運(yùn)作模式，杜絕不了網(wǎng)貸平臺(tái)建立資金池進(jìn)而產(chǎn)生平臺(tái)系統(tǒng)性的倒閉風(fēng)險(xiǎn)。因此，交易資金應(yīng)交由獨(dú)立的有資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)來進(jìn)行托管，直接在投資人和借款人之間劃轉(zhuǎn)，而不經(jīng)由網(wǎng)貸平臺(tái)之手。至于第三方機(jī)構(gòu)則不作嚴(yán)格限制，有資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行均可。
七、對(duì)網(wǎng)貸業(yè)推行審計(jì)制度
網(wǎng)貸平臺(tái)是為不特定人提供服務(wù)的公眾平臺(tái)，為保護(hù)用戶的利益，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)強(qiáng)制推行審計(jì)制度，只要從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)。
八、網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)建有風(fēng)險(xiǎn)控制體系
網(wǎng)貸作為新生事物，它的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和模式尚處于研究、探索期，應(yīng)建立什么樣的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，各種風(fēng)險(xiǎn)控制手段孰優(yōu)孰劣，尚不能定論，即使在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域也不存在放之四海皆準(zhǔn)的風(fēng)控制度，因此我們不能要求網(wǎng)貸平臺(tái)必須建立什么樣的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，或者風(fēng)險(xiǎn)控制體系要達(dá)到什么樣的程度。但是，應(yīng)要求網(wǎng)貸平臺(tái)努力逐步建立起風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以適用網(wǎng)貸業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的要求，同時(shí)還應(yīng)鼓勵(lì)網(wǎng)貸平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
九、對(duì)網(wǎng)貸業(yè)開放央行征信系統(tǒng)
對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)開放央行征信系統(tǒng)，允許網(wǎng)貸平臺(tái)調(diào)用央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，同時(shí)，也應(yīng)允許平臺(tái)的數(shù)據(jù)錄入央行征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的、各類機(jī)構(gòu)通用的征信系統(tǒng)。央行征信系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)開放，一方面能使網(wǎng)貸平臺(tái)分享國家征信系統(tǒng)建設(shè)的成果，避免資源浪費(fèi)和貸款損失，另一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)也可以為征信系統(tǒng)作貢獻(xiàn)，完善社會(huì)信用體系，提高違約的社會(huì)成本。
十、應(yīng)制定投資人權(quán)益保護(hù)制度
網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人作為信息服務(wù)的消費(fèi)者，同樣具有權(quán)益保護(hù)的需求，網(wǎng)貸平臺(tái)投資人的權(quán)益保護(hù)有別于其他領(lǐng)域消費(fèi)者的保護(hù)，有其自身的特殊性，因此建議監(jiān)管層在現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的框架下，針對(duì)網(wǎng)貸業(yè)的投資人，制定較為詳細(xì)的投資人權(quán)益保護(hù)規(guī)則，內(nèi)容可涵蓋投資人的知情權(quán)、追索權(quán)；網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露義務(wù)、賠償責(zé)任；監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)、處置權(quán)等。
十一、應(yīng)建立網(wǎng)貸業(yè)補(bǔ)償和退出機(jī)制
建議參照銀行存款準(zhǔn)備金制度，建立網(wǎng)貸業(yè)補(bǔ)償制度。由網(wǎng)貸平臺(tái)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)繳納一定數(shù)額的保證金，在網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)倒閉或破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，用保證金對(duì)投資人進(jìn)行補(bǔ)償，并允許網(wǎng)貸創(chuàng)辦人在利用保證金進(jìn)行補(bǔ)償后能夠按照法定程序合法地、正常地、有尊嚴(yán)地退出，而不是無休止地陷入，最后不得不放棄尊嚴(yán)、選擇跑路。
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