作者：青子聊催收

來源：青子聊催收（ID：qingziliaodiancui）    

信用卡欠款催收業(yè)務的來源主要有委托和債權轉讓兩種，而委托是主流方式。基于委托產生的信用卡催收法律關系，涉及三方主體，不同主體之間存在著不同的法律關系。那么，什么是委托？什么是債權轉讓？三方主體之間是什么樣的法律關系？

在信用卡快速發(fā)展的過程中，由于缺乏良好的社會信用體系，沒有全面、系統(tǒng)、細致的法律、法規(guī)、欺詐成本低廉，信用卡受理點工作人員素質不高，特約商戶審查不嚴，持卡人的惡意逾期、欺詐等原因，信用卡的逾期風險也隨之攀升。

面對越來越多的信用卡逾期欠款，作為債權人的發(fā)卡銀行展開了激烈的“催收戰(zhàn)”，甚至“全民催收大會戰(zhàn)”。

催收行業(yè)歸屬于服務業(yè)。不同于投資管理、資產管理、人力資源服務等商務服務業(yè)，催收行業(yè)在《國民經濟行業(yè)分類》并無明確對應的細分項。換句話說，國家統(tǒng)計局尚未給催收行業(yè)一個“正式名分”，這說明催收行業(yè)還不是成熟的行業(yè)。在實踐中，催收行業(yè)一般被歸類為第72大類中的第7299項“其他未列明商務服務業(yè)”。

需要說明的是，因為催收主要針對金融債權和準金融債權，屬于金融業(yè)務流程外包，故催收行業(yè)與金融業(yè)有著天然聯(lián)系，具有一定的金融屬性，故實務中也有將其歸入金融業(yè)的做法。

在上世紀九十年代，催收行業(yè)不被中國政府和社會所接受。催收被稱為“討債”，催收職業(yè)也被認為是不正當?shù)穆殬I(yè)，無論是國家政策層面，還是從普羅大眾認識層面，催收行業(yè)都面臨重重阻力。

催收行業(yè)正式成形始于21世紀初，當時銀行機構的信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)爆發(fā)式增長。相應的，發(fā)卡行的壞賬率也不斷變高。起初銀行采用自行催收的方式來收賬，但效果不理想，因為發(fā)卡數(shù)量過多，銀行的催收成本很高但回收率極低。銀行轉而開始將催收業(yè)務委托給專門的催收機構?？梢哉f，信用卡的集中發(fā)行是催收行業(yè)發(fā)展的重要起點。

隨后的十多年間，催收行業(yè)發(fā)展迅速，主要原因是，伴隨著市場經濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的融資渠道已無法滿足社會的資金需求，小額貸款、消費金融、汽車金融、網絡借貸等新興的借貸模式涌現(xiàn)出來，特別是2015年以來互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，網絡借貸出現(xiàn)井噴。新的借貸模式下出現(xiàn)了大量小額債權，刺激了催收產業(yè)的多元化發(fā)展。從前的催收機構僅服務銀行一類客戶，如今催收機構多服務于各類金融機構和準金融機構。

雖然行業(yè)政策不明朗，法律地位不清晰，但催收機構設立和運營的成本并不高，進入門檻低，利潤空間卻很大，故大量催收機構涌現(xiàn)，以各種正式或非正式的方式實際從事著大量的催收業(yè)務。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內目前從事催收行業(yè)的機構數(shù)量高達3500家左右，催收人員的數(shù)量將近30萬。

2017年6月，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報告（2017）》，報告指出，截至2016年年末，個人不良貸款余額（包括非經營貸款和經營性貸款）5728.2億元,比年初增加618億元，個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款的不良額均有所增加。另外，銀行業(yè)金融機構不良貸款余額2.19萬億元，不良貸款率為1.91%。《中國支付體系發(fā)展報告（2016）》也顯示，就金融機構銀行卡信貸而言，銀行卡信貸規(guī)模繼續(xù)增長。截至2016年末，銀行卡應償信貸余額為4.06萬億元，同比增長23.63%。由此可見，催收行業(yè)有著巨大的市場需求。如果政策能夠完全放開，監(jiān)管能夠跟上，催收行業(yè)將成為金融

產業(yè)鏈末端的重要細分行業(yè)。

信用卡催收，顧名思義，是指加快信用卡欠款的回收速度，盡早實現(xiàn)作為債權人的發(fā)卡銀行的債權。現(xiàn)有的信用卡催收服務主體（簡稱“催收主體”）主要有發(fā)卡銀行、律師事務所、催收公司（也就是“討債公司” ）三種。除發(fā)卡銀行自行催收外、現(xiàn)有的信用卡欠款催收業(yè)務的來源主要有兩種：“委托”和“債權轉讓”。

公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。依據(jù)《中華人民共和國民法通則》(2009年修正）第63條第2款規(guī)定：“代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任”。

委托，簡單地說，就是把事情托付給他人辦理。具體到信用卡催收，則是發(fā)卡銀行將有關信用卡催收的事物交給催收主體，并依法簽訂委托合同（或委托代理協(xié)議）。

合同簽訂后，發(fā)卡銀行依據(jù)合同約定將信用卡欠款催收案件依法移交給催收主體，交由其進行催收，并按照其催收的效果等依約向催收主體支付費用；催收主體根據(jù)發(fā)卡銀行的委托權限（一般記載于委托合同或委托代理協(xié)議中），以法卡銀行的名義，依法向持卡人進行催收，因催收產生的回款屬于發(fā)卡銀行所有，因催收產生的泄露持卡人隱私信息、投訴等產生的法律后果均由發(fā)卡銀行承擔。

比如說，書面委托代理的授權委托書應當載明受托催收主體的名稱、代理事項、權限和期間，并由發(fā)卡銀行簽名或蓋章。由于委托書授權不明的，發(fā)卡銀行應當向第三人承擔民事責任，受托催收主體負連帶責任。

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原標題： 信用卡催收所涉及的法律關系（委托篇）