胡泊：從2021年披露的監(jiān)管文件來看，我國的消費(fèi)金融行業(yè)將更加規(guī)范。聚焦于國家提倡的綠色發(fā)展理念，必須明確金融行業(yè)要服務(wù)于社會發(fā)展，并且在全球一體化的趨勢下，我國必然朝向綠色、環(huán)境友好、可持續(xù)發(fā)展方向邁進(jìn)。鑒于此，今后消費(fèi)金融行業(yè)也會朝向綠色消費(fèi)方向發(fā)展，此外監(jiān)管部門也希望消費(fèi)金融公司，將金融資源投向綠色與節(jié)能減排領(lǐng)域。

疫情后，我國數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展，今后趨勢是客戶自主選擇產(chǎn)品與服務(wù)，消費(fèi)金融公司將扮演“陪伴式服務(wù)”的角色，不再是主動聯(lián)絡(luò)客戶、推薦產(chǎn)品。

胡泊：伴隨著科技進(jìn)步，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化、自動化、智能化，可以看出目前整體行業(yè)的運(yùn)營成本持續(xù)下降。今后還會有進(jìn)一步的成本下降空間，尤其是近期國家出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺治理、個人信息數(shù)據(jù)保護(hù)等監(jiān)管制度，將促使獲客與客戶交互成本進(jìn)一步降低。

不容忽視的是，行業(yè)也面臨一定挑戰(zhàn)，包括征信管理辦法，持牌機(jī)構(gòu)需要一定時間來消化。尋求業(yè)務(wù)合規(guī)與創(chuàng)新發(fā)展的平衡點(diǎn)，對于消費(fèi)金融行業(yè)而言，也是一項(xiàng)潛在的挑戰(zhàn)。

胡泊：客戶的數(shù)據(jù)安全保護(hù)，一直以來均是“第一優(yōu)先級”。監(jiān)管部門出臺數(shù)據(jù)安全、征信管理等相關(guān)法規(guī)后，今后海量數(shù)據(jù)的交互將變?yōu)槿碌恼宫F(xiàn)方式，征信機(jī)構(gòu)才有權(quán)獲取、保存這些數(shù)據(jù)，此后才會將數(shù)據(jù)給到金融機(jī)構(gòu)。作為消費(fèi)金融公司，需要盡快實(shí)現(xiàn)對接，避免業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響。展望未來，消費(fèi)金融公司在獲取外部數(shù)據(jù)時，需要采取新的方式。

胡泊：部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在做小微信貸，市場也存在一定訴求，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)本質(zhì)并非完全屬于消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范疇。同時，針對小微客群的融資需求，消費(fèi)金融公司可以采用與外部平臺展開合作的方式，幫助小微企業(yè)主獲得融資服務(wù)。

胡泊：長期來看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的貸款利率必然下行，主要通過降低融資成本與提升風(fēng)控能力來實(shí)現(xiàn)，這種模式有利于消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。然而，持牌機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管規(guī)定貸款利率下行，自身無法尋求降低成本的實(shí)施路徑，將會被市場所淘汰。

面對行業(yè)競爭態(tài)勢，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須主動在運(yùn)營成本降低、客戶服務(wù)等方面，使自身具備更強(qiáng)的競爭力。此外，不光是同行業(yè)的競爭加劇，還會面對信用卡、互聯(lián)網(wǎng)平臺等機(jī)構(gòu)的競爭，消費(fèi)金融公司今后更應(yīng)注重給客戶提供額外的增值項(xiàng)目，進(jìn)而保證行業(yè)領(lǐng)先地位。

胡泊：捷信科技部門的人員規(guī)模一直處于800-1000人，由于捷信作為集團(tuán)公司，科技成果也會在其他國家展開技術(shù)輸出。2021年開始，捷信開始展開與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，將大數(shù)據(jù)、風(fēng)控建模、支付還款等環(huán)節(jié)的科技服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行輸出。

胡泊：捷信打造出客戶層面的產(chǎn)品，核心價值點(diǎn)在于針對客戶自身，進(jìn)行風(fēng)險識別與評分。在反欺詐領(lǐng)域，捷信在2017-2018年投入了大量資源，近兩年很少出現(xiàn)大規(guī)模的欺詐風(fēng)險事件。同時，捷信成立了數(shù)據(jù)安全委員會，任何開發(fā)項(xiàng)目在初期均由委員會進(jìn)行合規(guī)性評估，進(jìn)而保證“數(shù)據(jù)安全”優(yōu)先。捷信不對外輸出數(shù)據(jù)，同時外部合作伙伴對于捷信的數(shù)據(jù)隱私安全輸送，采用合作伙伴的準(zhǔn)入與評估制度，確保其合法合規(guī)性。

胡泊：整體戰(zhàn)略的實(shí)施背景是捷信在2019年發(fā)現(xiàn)監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)、市場競爭加劇，消費(fèi)金融行業(yè)朝向“存量”客群的精細(xì)化管理方向邁進(jìn)。因此，制定戰(zhàn)略的核心理念是通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，使自身在“存量”管理方面更具備競爭力，采用以客戶為中心的發(fā)展理念，構(gòu)建終身性、持久性的合作伙伴關(guān)系。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，捷信實(shí)現(xiàn)了線上與線下之間的業(yè)務(wù)打通，通過科技賦能來實(shí)現(xiàn)與客戶之間的數(shù)字化互動、數(shù)據(jù)記錄，從而降低整體運(yùn)營成本。捷信從2019年推出“2023戰(zhàn)略”至今，過去一年的突出成果體現(xiàn)為兩項(xiàng)標(biāo)志性事件：

第一是全平臺、全渠道打通，將手機(jī)客戶端或微信小程序作為生態(tài)平臺，使客群留存在捷信的生態(tài)體系之中；

第二是客戶級別的產(chǎn)品上線，捷信推出名為“捷信惠購”的產(chǎn)品，作為客戶購物、消費(fèi)等場景的永久合作伙伴。2021年上線的這款客戶級產(chǎn)品，不同于以往客戶單一貸款作為產(chǎn)品節(jié)點(diǎn)，針對于注冊成為捷信客戶的人群，形成一套完整的信用額度與產(chǎn)品序列，使客戶更直觀了解自身的可用額度與已使用額度狀況，樹立“理性消費(fèi)”價值觀。今后，捷信將不斷改進(jìn)、打磨產(chǎn)品，使渠道之間的互通與連接更為緊密，最終實(shí)現(xiàn)“2023戰(zhàn)略”目標(biāo)。

胡泊：捷信的產(chǎn)品與經(jīng)營業(yè)態(tài)，類似于銀行信用卡服務(wù)。相對信用卡而言，捷信除了提供金融服務(wù)，還構(gòu)建了線上線下聯(lián)動的商戶運(yùn)營體系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)惠的價格和更好的產(chǎn)品。整體來看，生態(tài)體系的構(gòu)成主體包括捷信、客戶以及商戶等三方，因此捷信的核心價值不僅在于消費(fèi)金融，更進(jìn)一步拓展了消費(fèi)場景，提供給客戶最優(yōu)惠的消費(fèi)商品。

胡泊：捷信始終關(guān)注的是“下沉市場”，包括三四線城市與鄉(xiāng)村鎮(zhèn)域地區(qū)的客戶群體。從2020年疫情爆發(fā)后，消費(fèi)金融行業(yè)也展開了客群定位調(diào)整，基于客戶的消費(fèi)行為習(xí)慣、信用風(fēng)險狀況等因素，將客群進(jìn)一步分類，譬如小鎮(zhèn)青年、都市白領(lǐng)等群體。在此基礎(chǔ)上，對于信用質(zhì)量相對優(yōu)質(zhì)的群體，消費(fèi)金融公司給予他們提供更好的金融服務(wù)，這種客群定位的核心價值在于兩個方面：一是幫助客戶提升其信用水平；二是幫助消費(fèi)金融公司自身降低信貸風(fēng)險。

胡泊：通過推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，捷信將謀求兩個方面的收益：一方面，有助于加強(qiáng)消費(fèi)金融的數(shù)字化風(fēng)控管理。此前，主要通過與商戶合作的方式，保證?？顚Ｓ?，但其限制了客戶信貸資金使用。數(shù)字人民幣本身具備可溯源、可追蹤的屬性，并具備現(xiàn)金功能，能夠更好地開展風(fēng)控管理；另一方面，提升消費(fèi)金融公司的運(yùn)營效率。當(dāng)客戶使用貸款與進(jìn)行還款時，均會產(chǎn)生一定的交易費(fèi)用，這部分費(fèi)用一直由捷信承擔(dān)，數(shù)字人民幣能夠幫助消費(fèi)金融公司降低費(fèi)用支出，利好運(yùn)營管理。

目前，捷信選取深圳開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，考慮到捷信總部位于天津，因此之后也期盼覆蓋到天津地區(qū)。在推廣方式上，捷信主要依托線上與線下商戶兩端開展。在線上，通過商戶管理平臺展開，譬如線上商城增設(shè)數(shù)字人民幣入口，所有商戶均可支持交易；在線下，商戶開通數(shù)字人民幣錢包后，客戶使用貸款產(chǎn)品后，商戶能夠接收到客戶的數(shù)字人民幣付款。

胡泊：捷信集團(tuán)一直致力于履行企業(yè)社會責(zé)任(Corporate social responsibility,簡稱CSR)，持續(xù)推進(jìn)CSR與ESG相關(guān)舉措。從2020年開始，捷信重點(diǎn)聚焦于ESG領(lǐng)域，因此形成了專門的ESG委員會與推進(jìn)項(xiàng)目。同時，結(jié)合中國市場的發(fā)展特征，捷信將ESG重心放在綠色金融、“碳中和”“碳達(dá)峰”等方面。

11月10日，捷信正式發(fā)布首份《環(huán)境、社會及公司治理報(bào)告》（以下簡稱“ESG報(bào)告”），今后每年捷信將發(fā)布一次ESG報(bào)告。2021年發(fā)布的首份報(bào)告，圍繞負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)、經(jīng)濟(jì)增長、數(shù)字化賦能、包容性金融、可持續(xù)社區(qū)發(fā)展以及多元化的員工隊(duì)伍等六個維度展開，展現(xiàn)其通過數(shù)字科技的創(chuàng)新應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了80%的業(yè)務(wù)均通過移動端開展，并成功為15萬零售合作伙伴提供O2O業(yè)務(wù)服務(wù)，以ESG機(jī)制來推動業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

胡泊：通過云服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)，幫助捷信降低一定的運(yùn)營成本與人員損耗，進(jìn)而提升整體的運(yùn)營效率。捷信推進(jìn)云平臺的轉(zhuǎn)型，核心訴求在于打通捷信與上下游之間的連接，包括技術(shù)、數(shù)據(jù)、支付、AI智能等合作伙伴，通過云平臺來更快、更方便地對接上下游合作機(jī)構(gòu)。同時，捷信也在對外對接合作伙伴，采取云戰(zhàn)略能夠更好地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)交互、對接，進(jìn)而拓寬了系統(tǒng)的靈活度。通過科技賦能，捷信使自身變得更加綠色，更符合國家倡導(dǎo)的“碳達(dá)峰”發(fā)展理念。

同時，捷信通過在云服務(wù)平臺的架構(gòu)設(shè)計(jì)，也進(jìn)一步降低能耗支持，在能源利用效率方面更好地提升。為貫徹ESG理念，捷信制定了“碳中和2025計(jì)劃”，將節(jié)約資源、無紙化辦公、保護(hù)環(huán)境等舉措貫徹落實(shí)到運(yùn)營管理的全過程，力求為消費(fèi)者、環(huán)境和社會帶來更多效益。此外，捷信制定了從2021年起每年減少不低于10%碳排放的基線目標(biāo)。截至2021年8月，捷信已比去年成功節(jié)電200萬千瓦時，相當(dāng)于減少碳排放1570噸。到2025年，捷信將通過其綠色能源轉(zhuǎn)換項(xiàng)目將1300萬千瓦時的電力轉(zhuǎn)化為綠色能源，相當(dāng)于減少碳排放10205噸。

胡泊：在2016年之前，移動互聯(lián)網(wǎng)尚未全面興起，客戶辦理貸款主要通過紙質(zhì)單，當(dāng)時的紙張消耗量達(dá)到上千萬張，并且資料歸檔也涉及快遞費(fèi)用。因此，捷信開始推進(jìn)“無紙化項(xiàng)目”，此后銷售人員在線下使用平板電腦、筆記本電腦等設(shè)備，幫助用戶填寫貸款申請信息，這些設(shè)備也產(chǎn)生一定的能耗。

2020年開始，捷信上線了數(shù)字化轉(zhuǎn)型新模式——ALDI 2.0，客戶不再需要耗材，通過手機(jī)即可全流程線上化辦理。從社會環(huán)境的角度看，減少了能源消耗，也使消費(fèi)金融公司自身降低運(yùn)營成本。

胡泊：作為一家金融機(jī)構(gòu)，捷信也在促進(jìn)整個社會更加綠色，目前也在尋求綠色金融的投資機(jī)會，譬如清潔能源、環(huán)境治理等領(lǐng)域，大部分均屬于公益性質(zhì)投資。根據(jù)捷信定制的“碳中和2025計(jì)劃”，目標(biāo)是在2025年使清潔能源總量覆蓋IT系統(tǒng)、辦公室所需能源，金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)現(xiàn)“碳減排”。

從消費(fèi)金融的視角來看，捷信在推進(jìn)客戶的綠色消費(fèi)，包含數(shù)字人民幣、商戶合作等領(lǐng)域。對于具備綠色環(huán)保標(biāo)志的商戶產(chǎn)品，譬如節(jié)能環(huán)保的冰箱、空調(diào)、電動自行車等商品，捷信將優(yōu)先推廣給客戶，幫助這些商戶在捷信的生態(tài)平臺上獲得更多流量、廣告、消費(fèi)券補(bǔ)助與激勵，進(jìn)而驅(qū)動全社會更多地選擇綠色消費(fèi)產(chǎn)品。