新流財(cái)經(jīng) 作者：小慧吖
來(lái)源：新流財(cái)經(jīng)（ID：xinliucaijing）
覆巢之下無(wú)完卵——一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情讓各行各業(yè)措手不及。催收從業(yè)者更是苦不堪言。
“我們現(xiàn)在都停工了，目前這個(gè)狀況沒(méi)有辦法催收，只要客戶說(shuō)，受疫情影響，國(guó)家不讓上班，沒(méi)有收入，而且客戶不用提供任何說(shuō)明，我們便不能進(jìn)行催收?！币患掖呤諜C(jī)構(gòu)工作人員林清無(wú)奈地告訴新流財(cái)經(jīng)，最近很多現(xiàn)金貸的逾期率飆升。
“本來(lái)已經(jīng)有幾把刀懸在脖子了，現(xiàn)在又加一把?！绷智逄寡裕@幾年，催收行業(yè)本就受到十分嚴(yán)格的監(jiān)管，催收方式一再變得“佛系”，但今年的疫情，完全是給這個(gè)行業(yè)加了一把刀，“借款人不還錢，有了更充足的理由?！?/p>
回看這幾年國(guó)內(nèi)的催收模式，多位從業(yè)者發(fā)出一致感嘆，“沒(méi)有任何升級(jí)?！?/p>
大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）等技術(shù)不斷發(fā)展，并應(yīng)用到了金融科技領(lǐng)域，不管是銀行、持牌消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)，還是草根借貸企業(yè)都得到快速發(fā)展，使得用戶在借款環(huán)節(jié)，體驗(yàn)得到極大提升。
但催收作為金融機(jī)構(gòu)不可或缺的環(huán)節(jié)，整體模式卻沒(méi)有太大的改善，甚至出現(xiàn)了降級(jí)趨勢(shì)。
人工智能催收只對(duì)M1借款人有用
林清認(rèn)為，整個(gè)催收行業(yè)的拐點(diǎn)始于“山東辱母案”。2016年，討要高利貸的催收人員將于歡母子困于室內(nèi)，百般羞辱，22歲的于歡用一把水果刀將辱母者刺死，于歡最后則被判五年有期徒刑。
這一事件讓越來(lái)越多的人關(guān)注到“暴力催收”，也從那個(gè)階段開(kāi)始，大部分暴力催收開(kāi)始按照黑社會(huì)性質(zhì)處理。催收行業(yè)在聚光燈下，試圖開(kāi)始變革。
在催收行業(yè)“摸爬滾打”8年的李志認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，可能是促使催收走向“污名化”的一個(gè)很大原因。”2015年以前，催收市場(chǎng)并無(wú)這么多不合規(guī)的現(xiàn)象。
2015年以前，催收機(jī)構(gòu)主要合作對(duì)象為銀行，一般銀行會(huì)將M3以上的貸款委托給催收公司進(jìn)行催收，銀行也會(huì)將催回的款項(xiàng)按一定比例分傭給催收機(jī)構(gòu)。
早前催收公司幫助銀行做催收，會(huì)使用郵件、短信聯(lián)系借款人，再用電話催收，最后會(huì)上門催收，甚至使用司法手段，進(jìn)行法律催收。
用李志的話概括，彼時(shí)的催收，是基于客戶的相關(guān)信息與其進(jìn)行有技巧的法律談判。
當(dāng)然，我們不得不承認(rèn)，早年的銀行信用卡客戶資質(zhì)足夠優(yōu)質(zhì)，法律意識(shí)清醒。
2016年開(kāi)始，伴隨著P2P、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸的崛起，各類催收機(jī)構(gòu)單量暴增，催收人員供不應(yīng)求，行業(yè)魚(yú)龍混雜。
由于現(xiàn)金貸等資產(chǎn)的標(biāo)的小而分散，因此在催收模式上，此前針對(duì)銀行的那套催收方式已經(jīng)不再適用。
從借款人本人的電話入手，每天打電話、短信轟炸是最常見(jiàn)的催收方式，此外，催收機(jī)構(gòu)也會(huì)從各種渠道獲得借款人聯(lián)系人的聯(lián)系方式，對(duì)借款人聯(lián)系人，甚至借款人老家村委會(huì)進(jìn)行催收也是行業(yè)公開(kāi)秘密。
也就是基于互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)達(dá)，借款人的身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、常用住址，甚至各類平臺(tái)賬號(hào)、密碼，消費(fèi)記錄總能輕易被搜索出來(lái)。
呼死你、語(yǔ)言騷擾、上門圍堵等暴力行為，甚至催收至死的事件層出不窮。
彼時(shí)，一些頭部金融科技企業(yè)開(kāi)始試圖將催收向科技化轉(zhuǎn)型。
研發(fā)智能催收機(jī)器人似乎成了科技催收的標(biāo)配。
智能機(jī)器人主要有篩號(hào)、語(yǔ)境分析等功能，從而能精準(zhǔn)識(shí)別借款人的還款意向，并有針對(duì)性的用相關(guān)話術(shù)進(jìn)行催收。
機(jī)器人催收最大程度的杜絕了暴力催收，也提升了通話效率。
也有催收從業(yè)者坦言，智能催收機(jī)器人的核心能力是根據(jù)大數(shù)據(jù)，通過(guò)模型、算法建立策略，數(shù)據(jù)足夠開(kāi)放，核心能力才能得到發(fā)揮，但當(dāng)前的數(shù)據(jù)開(kāi)放遠(yuǎn)不夠建立更精準(zhǔn)的策略。因此，智能機(jī)器人一般只適用M1的資產(chǎn)。
對(duì)于逾期時(shí)間更長(zhǎng)，甚至已經(jīng)成為壞賬的資產(chǎn)而言，智能機(jī)器人無(wú)法完成這樣的工作，依舊只能依靠人工進(jìn)行催收。而人工催收，又循環(huán)陷入對(duì)借款人聯(lián)系信息的深挖中。
依靠電話、短信攻堅(jiān)的催收產(chǎn)業(yè)，依舊是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。
也有分析認(rèn)為近兩年“互聯(lián)網(wǎng)仲裁”也逐漸應(yīng)用在催收行業(yè)中，在一定程度上，提升了催收的效率，改變了原有的催收模式，也節(jié)約了成本。
新流財(cái)經(jīng)也關(guān)注到，有不少頭部互金機(jī)構(gòu)在采用“互聯(lián)網(wǎng)仲裁”的方式進(jìn)行貸后處置。
但互聯(lián)網(wǎng)仲裁這一模式仍然沒(méi)有大范圍應(yīng)用在互金行業(yè)，一方面對(duì)于一般現(xiàn)金貸案件而言，很難規(guī)?；团炕M(jìn)行處理，更重要的是，大部分的互金公司，實(shí)際利率都超過(guò)了法律紅線，本身產(chǎn)品并不合規(guī)，因此法院也不會(huì)支持。
各類查找渠道關(guān)閉，催收難上加難
當(dāng)我們談及國(guó)內(nèi)的金融科技轉(zhuǎn)型時(shí)，總會(huì)看看美國(guó)是怎么做的，催收也不例外。
美國(guó)的智能催收比國(guó)內(nèi)應(yīng)用的更早，來(lái)看看一家叫True accord的公司，這家公司在2016年只有15名員工，卻有60萬(wàn)用戶。公開(kāi)信息顯示，True accord主要通過(guò)大數(shù)據(jù)采集豐富的用戶信息，進(jìn)而幫助系統(tǒng)深度學(xué)習(xí)以接近用戶。
一方面，其能夠通過(guò)多種渠道與客戶溝通（電子郵件、文本、電話、信件、網(wǎng)頁(yè)），并估計(jì)與用戶最匹配的通信風(fēng)格；另一方面，TrueAccord建立了一個(gè)自動(dòng)化系統(tǒng)，利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)和行為分析等，聯(lián)系債務(wù)人，幫助他們確定支付計(jì)劃，從而還清債務(wù)。
美國(guó)的催收機(jī)構(gòu)能做到用技術(shù)手段重構(gòu)催收流程，得益于美國(guó)的征信體制足夠完善，并且早在1977年美國(guó)國(guó)會(huì)就通過(guò)了《公平債務(wù)催收法》（FDCPA）。
在中國(guó)，至少在當(dāng)前，針對(duì)催收的法律還有所缺失。
一位催收從業(yè)者告訴新流財(cái)經(jīng)，催收行業(yè)有一些協(xié)會(huì)組織，但一直沒(méi)有直接的管理機(jī)構(gòu)，相關(guān)的監(jiān)管可能就是工信部對(duì)通信渠道的管控。
2019年，針對(duì)套路貸的整治，以及大數(shù)據(jù)行業(yè)的清查都側(cè)面影響著催收行業(yè)。個(gè)人隱私安全問(wèn)題愈發(fā)受到重視。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，催收機(jī)構(gòu)曾經(jīng)能查詢到借款人電話、地址的渠道不斷被封?！八赖簟钡拇呤展疽蛔ヒ淮蟀?。
更有效的催收方法，目前在行業(yè)還未出現(xiàn)，但反催收的手段卻越來(lái)越“聰明”，比如最近疫情特殊時(shí)期，偽造發(fā)燒證據(jù)，試圖騙過(guò)債務(wù)的例子也不斷出現(xiàn)，面對(duì)這樣的情況，催收機(jī)構(gòu)只能停止工作。
這也是為什么林清、李志等人一致感嘆，回頭看，其實(shí)這幾年一直在原地踏步。
也正因?yàn)槿绱耍呤帐袌?chǎng)還有很多突破口等待真正有技術(shù)、有能力的玩家來(lái)攻破。
有數(shù)據(jù)分析，我國(guó)不良資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)5萬(wàn)億，市場(chǎng)前景無(wú)量，我們也應(yīng)該看到，國(guó)家正在不斷出臺(tái)打擊逃廢債的政策。這一市場(chǎng)仍然值得期待。
據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，截至2019年6月30日，全國(guó)市場(chǎng)共有3000多家催收公司，僅信用卡催收公司就有1000多家。
年前最新簽訂的中美貿(mào)易協(xié)定中，中國(guó)將允許美國(guó)金融服務(wù)供應(yīng)商申請(qǐng)資產(chǎn)管理公司許可證，該許可證將允許他們從省級(jí)許可證開(kāi)始直接從中資銀行獲取不良貸款。
外來(lái)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)，能否為國(guó)內(nèi)的催收行業(yè)帶來(lái)新鮮的模式還有待時(shí)間驗(yàn)證。
當(dāng)然，我們更希望的是看到這個(gè)行業(yè)在規(guī)范化下真正走向科技化。
（文中人名為化名）
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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