作者：禾雨

來(lái)源：消金社

“征信不黑，三無(wú)人員，裝修貸，7成到手，速度來(lái)。”

“成都裝修貸！不用真實(shí)裝修！不考察！”

近一段時(shí)間以來(lái)，在貸款相關(guān)的論壇或交流群中，常常會(huì)有人發(fā)布類似的信息。

有貸款中介整理各家銀行的裝修貸利息，最低的只要3厘2，而最高的也只要4厘。

低利息作為銀行最有效的促銷手段，吸引有借款需求的人群的關(guān)注。

而嗅覺敏銳的貸款中介，自然也沒有放過這個(gè)機(jī)會(huì)。

通過包裝，他們讓一群沒有真實(shí)裝修需求的人，也順利從銀行獲得裝修貸款。

與此同時(shí)，他們也從中謀取不菲的手續(xù)費(fèi)用。

被老哥盯上的裝修貸

近些年來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)房地產(chǎn)金融保持強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，嚴(yán)防資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

針對(duì)違規(guī)向樓市“輸血”的行為，地方銀保監(jiān)局罰單不斷

近期，平安銀行北京分行、南京銀行都因此被開出百萬(wàn)罰單。

但盡管如此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的金融亂象依然存在

證券日?qǐng)?bào)經(jīng)過多地走訪發(fā)現(xiàn)，銀行消費(fèi)貸進(jìn)入樓市遭遇封堵后，裝修貸近期因利率優(yōu)惠繞道進(jìn)樓市的現(xiàn)象有所增加。

某國(guó)有大行負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人員介紹，近期，所有貸款業(yè)務(wù)利率中，除了純公積金的房貸外，還沒有貸款項(xiàng)目比裝修貸的利率更低。

“大概2.5到5厘?！弊鲅b修貸業(yè)務(wù)的貸款中介吳超表示。

經(jīng)過貸款中介的包裝，這些利率優(yōu)惠的裝修貸以首付貸的形式流入房地產(chǎn)市場(chǎng)中。

事實(shí)上，作為典型的場(chǎng)景分期產(chǎn)品，各家銀行除了自己設(shè)計(jì)裝修貸產(chǎn)品外，也會(huì)與一些家裝平臺(tái)合作推出一些裝修貸產(chǎn)品。

比如微眾銀行與互聯(lián)網(wǎng)家裝平臺(tái)土巴兔合作推出“微裝貸”。

據(jù)介紹，微裝貸借款周期分為兩個(gè)階段：

第一階段為裝修期，只需要按月支付1%的利息；第二階段為還款期，需要按月等額償還本金，并支付0.62%的利息。

再比如，A股上市公司金螳螂推出的家裝分期產(chǎn)品美家時(shí)貸，最高貸款金額從5到50萬(wàn)不等。

據(jù)了解，美家時(shí)貸合作的銀行就包括網(wǎng)商銀行、上海銀行、中國(guó)銀行、民生銀行等。

目前市場(chǎng)上的銀行裝修貸有信用卡和貸款兩種形式，而采用貸款形式的，則又分為信貸和抵押貸兩種。

消金社查看四大行的裝修（家裝）貸產(chǎn)品詳情發(fā)現(xiàn)，基本都具有多種擔(dān)保形式，可采取信用、保證或者抵押等方式，最高貸款金額可達(dá)100萬(wàn)。

值得一提的是，并非所有銀行的裝修貸都“劃算”。
 
某銀行從業(yè)人員林西表示，裝修貸利率并沒有低，“其實(shí)主要還是看抵質(zhì)押物?！?/p>

成都的貸款中介吳超也表示，裝修貸只是表面利率看起來(lái)比較低，但和房貸一樣，一般都是等額本息的還款方式，資金利用率并不高。

相對(duì)來(lái)說，他更推薦客戶辦理公積金信貸，“利息4厘，還能選擇先息后本的還款方式，前期只需要還利息?！?/p>

但盡管如此，裝修貸依然是套現(xiàn)人群和貸款中介眼中的香餑餑。

近一段時(shí)間以來(lái)，盯上銀行裝修貸的不僅是炒房族，一些資質(zhì)良好的“老哥”們也開始躍躍欲試。

全套資料可包裝，手續(xù)費(fèi)最高30%

“中介說，可以辦理銀行裝修貸，款項(xiàng)會(huì)發(fā)放到裝修公司賬戶上，扣6個(gè)點(diǎn)?！庇薪杩钊嗽谡搲儐?，這種貸款靠不靠譜。

在借款人聚集的論壇和交流群中，常常會(huì)看到貸款中介發(fā)布的推廣信息：
 
“征信不黑，三無(wú)人員，裝修貸，7成到手，速度來(lái)?！?/p>

“原則上是要真實(shí)裝修，但本人有辦法可以不是真實(shí)裝修也能貸，年息3到5個(gè)點(diǎn)，最高80萬(wàn)?！?/p>

“有房子，真實(shí)裝修的話是2厘5，不真實(shí)裝修的最低3厘5?！眳浅嬖V消金社。

他說，就算不真實(shí)裝修也能申請(qǐng)裝修貸，“比如屋里不放家具。”

消金社跟多位貸款中介接觸發(fā)現(xiàn)，其中絕大部分中介都要求借款人名下必須有房，只有少部分表示沒有房也可以做。

而針對(duì)有房和沒房的群體，貸款中介會(huì)收取不同的手續(xù)費(fèi)用，最低2%，而最高則達(dá)到30%。

“一般都是受托支付?！便y行從業(yè)人員表示，貸款會(huì)直接打給裝修公司，而不是借款人本人的賬戶。

也是因?yàn)槿绱?，為了讓借款用戶放心，很多中介都?huì)承諾，下款成功后才會(huì)收取費(fèi)用。

那么，他們是如何套出裝修貸的呢？

另一位貸款中介方和坦言：造假

林西告訴消金社，裝修貸審核的資料，除了客戶的基礎(chǔ)資料之外，還需要審核裝修合同。

“裝修合同，其實(shí)就是拿來(lái)證明用途的?！彼a(bǔ)充道。

而合同造假，就是中介包裝資料的關(guān)鍵一步。

“裝修合同，我們都會(huì)幫你做好。”吳超為了打消客戶的顧慮，還會(huì)強(qiáng)調(diào)，“所有合同都是和我們公司直接簽，不會(huì)涉及第三方公司?！?/p>

在一個(gè)法律援助網(wǎng)站上，有湖南長(zhǎng)沙的一位網(wǎng)友表示，自己所在的裝修公司不做真實(shí)裝修，專幫人套現(xiàn)裝修貸，額度十萬(wàn)到五十萬(wàn)不等。

他向律師求助，這種行為是否犯法，自己跑業(yè)務(wù)拿提成，要承擔(dān)什么責(zé)任。

也就是說，在裝修貸套現(xiàn)的過程中，除了貸款中介公司，裝修公司也是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

方和告訴消金社，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)材料造假難，但是線下則不同。

針對(duì)沒房的借款人，中介們包裝的資料則較為復(fù)雜。

“征信良好且有房最好，沒有房也可以包?！狈胶屯嘎丁?/p>

方和說，可以包裝成租房等的形式申請(qǐng)貸款，“這里面都是有套路的?！?/p>

部分銀行會(huì)審查貸款是否真實(shí)用于裝修，并依據(jù)審查結(jié)果分批發(fā)放貸款。

但方和表示，有的銀行原則上是會(huì)查，但是他們沒空查。

對(duì)于銀行來(lái)說，一般只能通過貸款的“去向”來(lái)控制用途。

“打給裝修公司就算?！绷治鞲嬖V消金社，一般情況下，銀行都會(huì)通過這種方式來(lái)控制貸款用途。

通過信用卡形式發(fā)放裝修貸的銀行，則會(huì)通過限定消費(fèi)商戶來(lái)控制用途，借款用戶只能在建材或者家居等指定類型的商戶才能消費(fèi)。

但 “上有政策，下有對(duì)策”，借款用戶只需要支付一些費(fèi)用，就可以輕松將貸款資金套出來(lái)。

“比如POS機(jī)刷出來(lái)的話，手續(xù)費(fèi)一般都是1萬(wàn)收60?！眳浅f。

至此，裝修貸的套現(xiàn)過程也就完成了。

套現(xiàn)裝修貸，風(fēng)險(xiǎn)極大

正如上文所述，在套現(xiàn)裝修貸的過程中，一般都會(huì)涉及一個(gè)重要環(huán)節(jié)，就是銀行會(huì)直接將貸款打到裝修公司的賬戶中。

而這些協(xié)助套現(xiàn)的裝修公司，一旦攜款跑路，借款人的利益很難得到保障。

近幾年來(lái)，裝修公司跑路倒閉的新聞屢見不鮮。

有媒體報(bào)道，2018年底，主打“裝修貸”業(yè)務(wù)的上?；ヂ?lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)優(yōu)居客破產(chǎn)倒閉，至少有上千名業(yè)主的裝修款被卷跑。

和當(dāng)時(shí)的長(zhǎng)租公寓跑路倒閉潮如出一轍，上海、杭州、青島、無(wú)錫等多地的互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)，在沉淀“裝修貸”資金后，也陷入跑路倒閉潮中。

而利用裝修公司套現(xiàn)后，被詐騙的事件也并不少見。

有網(wǎng)友在法律援助網(wǎng)站上求助，有裝修公司告訴他可以套現(xiàn)裝修貸款，但下款后，裝修公司就跑路了。他請(qǐng)教律師，這種情況是否可以以詐騙為由報(bào)警。

除了裝修公司跑路倒閉風(fēng)險(xiǎn)外，借款人用信用卡去符合要求的商戶POS機(jī)上套現(xiàn)的環(huán)節(jié)，也有可能遇到詐騙。

“2020年5月2日，我通過對(duì)方的POS機(jī)刷裝修貸信用卡套現(xiàn)3萬(wàn)，對(duì)方說次日給我轉(zhuǎn)賬回來(lái)，過了兩個(gè)月了，期間一直催要，對(duì)方用各種理由欺騙我，拖延時(shí)間。”一位山東的網(wǎng)友就曾遇到過這種情況。

幾乎每一年，警方都會(huì)偵破多起POS機(jī)套現(xiàn)詐騙案例，但依然有人愿意鋌而走險(xiǎn)。

而對(duì)于很大一部分套現(xiàn)裝修貸的借款人來(lái)說，就算遇到上面兩種情況，也不敢輕易報(bào)警。

因?yàn)樗麄兒苡锌赡苁峭ㄟ^中介包裝資料獲取的貸款，警方一旦介入，就有可能暴露涉嫌騙貸的事實(shí)。

“通過貸款中介套現(xiàn)裝修貸，肯定是有風(fēng)險(xiǎn)的，他們可能包裝資料。”林西說。

《刑法》第一百九十三條中規(guī)定，存在以下幾種情形，都屬于貸款詐騙罪的范疇：

（一） 編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的；
（二） 使用虛假經(jīng)濟(jì)合同的；
（三） 使用虛假證明文件的；
（四） 使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的；
（五） 以其他方式詐騙貸款的。

需要注意的是，利用裝修貸套現(xiàn)的過程中，很有可能觸及以上情形。

而一旦被認(rèn)定為貸款詐騙罪，不僅面臨高額罰金，還有可能被判處有期徒刑或無(wú)期徒刑。

對(duì)于套現(xiàn)裝修貸的人而言，表面上看起來(lái)以優(yōu)惠的利率套取到貸款，但實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)成本極高，無(wú)異于火中取栗。

注：文中部分受訪者為化名。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 貸款中介盯上銀行裝修貸，套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)最高30%