愉見財經(jīng) 作者：夏心愉
來源：愉見財經(jīng)（ID：fish-finance）
前天我們從整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)的角度聊了“714高炮”。今晚的“愉見財經(jīng)”則集中在“催收”這一個角度，從現(xiàn)金貸平臺的做法到行業(yè)的機制，通過我們早期大量的采訪和實證案例，爭取把這事兒說透。
正在苦于被催收所擾，在我們平臺留言求助的大批逾期了的借款人，今日推送一系列三篇文章，或許能幫你換一個視角，知道催收你的人，他們的招數(shù)和想法。
上海——“開庭通知：關(guān)于你涉嫌金融貸款欺詐，根據(jù)公安部聯(lián)合中國最高人民檢察院頒發(fā)的金融詐騙刑事案件立案追訴標準規(guī)定，將對你及你家人的財產(chǎn)進行全面稽查，并請于2017年2月27日下午2點在XXX中級人民法院第二審判庭開庭。請留意法院公告，傳票已送出，若缺席出庭，將報公安機關(guān)進行刑事拘留，處一年到三年有期徒刑并處罰金2萬到20萬。”在一家現(xiàn)金貸公司借了千余元未還的小董，從一個1788開頭的手機號上，接連收到這樣的“開庭通知”。
湖南長沙——“請轉(zhuǎn)告你在家的親屬，我司委外上門催收人員已經(jīng)抵達湖南省催收，預計下周會到，請轉(zhuǎn)告你家人把錢準備好，家中若有小孩和老人，請讓其回避?！迸R近2017年年底時，剛剛畢業(yè)沒多久，從一家現(xiàn)金貸公司貸款逾期未還的小陳也收到了催收短信，而且這樣的催收短信，他已經(jīng)收到了數(shù)百條。
對于眾多收到如上類似短信的現(xiàn)金貸被催收者，他們是會陷入恐慌，趕緊湊錢還錢？還是會無視現(xiàn)金貸平臺日益加碼的催收手段？
一頭是為千夫所指、輿論口誅筆伐的現(xiàn)金貸催收，一頭是同樣缺乏法律意識、欠錢到連本金都不愿想辦法還清的老賴，這場“拉鋸戰(zhàn)”是如何展開的？現(xiàn)金貸是如何開展各種催收的?接到了軟暴力短信的小董和小陳，他們的結(jié)局會是如何？“愉見財經(jīng)”【拆招現(xiàn)金貸催收】系列，試圖從幕后揭開現(xiàn)金貸催收行業(yè)的神秘面紗。
催收五式
現(xiàn)金貸平臺催收，按照“主體”分類，分為“內(nèi)催”和“委外”。所謂“內(nèi)催”，即現(xiàn)金貸平臺內(nèi)設(shè)貸后管理或資產(chǎn)保全相關(guān)部門進行逾期貸款催收或資產(chǎn)處置，一般都是大中型貸款機構(gòu)才會配備獨立的內(nèi)催團隊。對應的“委外”，即現(xiàn)金貸公司將催貸業(yè)務(wù)委托外包給專業(yè)公司來處理。就目前情況來看，大部分現(xiàn)金貸公司在貸款進入一定的逾期階段(一般逾期超過30天的)，就會選擇與外包公司合作，進行專業(yè)化催收處理。按照“方式”來分，催收又主要分為“電催”(電話或短信等催收手段)和“外訪”。
對逾期戶采用何種催收方式，很大程度上與逾期時間有關(guān)。以月份為區(qū)隔，逾期貸款可分為M1、M2、M3等階段，其中數(shù)字代表逾期月數(shù)。逾期越久，催收手段越激烈。
外界往往以為，現(xiàn)金貸催收要從借款人逾期的那天開始，即從M1階段起催。但其實不少管理精細的貸款公司從M0階段就開始“上手段”了，只不過手段相對比較客氣。此處且定義其為催收第一式——“綿里藏針式提醒”。
一家設(shè)有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)條線的金融公司內(nèi)催團隊負責人向“愉見財經(jīng)”介紹，他們內(nèi)部對坐席的要求，是從客戶借貸到期前第3天就開始催收，只不過這種“催收”更多表現(xiàn)為“提醒”，用詞禮貌，請對方務(wù)必按時還款；到期前最后1天需再次致電，雖然這時表現(xiàn)仍為“提醒”，但用詞不再客氣，嗓門也會變大，以警示對方，如果當日不還貸款，將會有不良記錄。
一個小細節(jié)是，電催人員還會進行電話“盯梢”，追問借款人當天預計的還款時間、打算采用的還款方式，對非即時到賬類還款方式，還會要求借款人用手機拍照還款憑條或截屏還款信息等證明，即時發(fā)回。
過了最后還款日借款人還沒有還錢，那么隨著天數(shù)的增加，催貸方式也多樣起來。在催收行業(yè)浸淫十余年的催收外包公司管理層老林，對“愉見財經(jīng)”披露了更多內(nèi)情。
據(jù)老林稱，在M1階段，即逾期1個月以內(nèi)，業(yè)內(nèi)主要用的是催收第二式——“騷擾式”，對借款人進行“電話/短信轟炸”，一天十幾個,甚至幾十個電話都屬于“家常便飯”，對借款人形成心理壓力、擾亂其正常生活節(jié)奏，被借款人拉黑了就再換公司的另一個號碼打過去。
更有甚者，有一些催收人員會使用“呼死你”等軟件，連接WIFI來不停呼、變號呼、設(shè)定掛斷秒數(shù)呼。
在老林看來，“騷擾式”催收對三種人最管用：
o 其一，不耐壓、膽小怕事，一旦生活被打擾，聽到威脅性言辭就開始焦慮；
o 其二，要面子,或?qū)τH朋好友還有責任心，他們往往不想把事情鬧至父母、單位、老家村委會那里去；
o 其三，聽得進道理，在意不還貸對后續(xù)個人征信的影響，也不想債務(wù)雪球越滾越大。
倘若這種“騷擾式”催收還不見效怎么辦？這時候，行話稱為“通訊錄騷擾”的催貸第二式就來了，即對借款人的親朋好友（尤其是配偶或父母）進行“電話/短信轟炸”。對一些在異鄉(xiāng)打工的借款人（這一“藍領(lǐng)族群”本就是現(xiàn)金貸的目標客群），一個好辦法是催收催到他老家、催到村委會和村支書那里去，這些原本在老家留下“去了大城市混得不錯”印象的人，可以在大城市無牽無絆，卻最怕老家人知道自己欠債還不起。
由于現(xiàn)金貸借款額度較小，往往只有幾百元到上千元不等，“親戚好友如果被電話騷擾得不勝其煩，想想也就這么點錢，還不如出錢買個耳根清凈，不少就掏錢代償了?！崩狭滞嘎?，這就是他們屢試不爽的“第三人代償”套路。
但上述兩式用盡，還是沒有追回貸款，催收員判斷還款人有還款意愿，卻實在無錢可還，這種情況下接下來怎么辦呢？
辦法當然有。這就是催收第三式——“提供接盤俠”。
“其實就是把客戶往更大的火坑里推，推薦他們?nèi)ジ畹?、利息更高的平臺借款，做一個資金‘過橋’，也就是拆東墻補西墻?！崩狭终f，“催收員都很清楚哪些現(xiàn)金貸平臺貸審很松、對共債的客戶也是放貸的，他們會慫恿客戶先去這些平臺借款來還給自己（平臺），然后再來本平臺‘復借’?！?/p>
即便有這三式，真正的老賴未必吃這一套。隨著逾期天數(shù)的增加，這些債權(quán)也會進入M3、M4……催收公司會將人員分組，處理不同階段逾期的人員也不同。逾期期數(shù)越久，對應的催收人員話術(shù)里施壓的部分就會越多，態(tài)度也會越強硬。
這就到了后期階段比較典型的催收方式，即第四式——“軟暴力”催收。
老林有一句經(jīng)典語錄：“催收是介于‘客服’和‘黑社會’之間的角色?！彼谂嘤枂T工時說，催收如果太松、態(tài)度太溫和，就變成了電話客服，形成不了威懾力;但也不能恐嚇得太過頭，比如揚言要動手動刀、潑油漆潑硫酸等，那都是“黑社會”暴力討債的招數(shù)，也是沒必要且使不得的。
而在逾期更久的階段，除了在話術(shù)上強硬外，催收員們最常用的辦法就是“嚇?！保渲邪ǘ囗棥敖巧缪荨?。最常見的，就是扮演公檢法，比如制作假的法院傳票、傳達假的開庭通知、模擬各類相關(guān)紅頭文件等發(fā)給客戶，或是冒充公安部門發(fā)短信，抑或是冒充和公安部門“有關(guān)系”，揚言可以對客戶進行拘留等。
正如本文開頭的現(xiàn)金貸逾期戶小董出示的發(fā)送自催收員私人手機號碼的所謂“開庭通知”，言辭鑿鑿稱借款人已經(jīng)涉嫌金融貸款欺詐，并謊稱有關(guān)部門會對借款人及其家人進行財產(chǎn)稽查，并通知借款人開庭時間。短信中不乏法條誤用及措辭漏洞，但這樣的“角色扮演”依然會讓不少借款人產(chǎn)生心理壓力。
此外，催收中也時常運用現(xiàn)金貸公司出具的律師函，律師函真假都有。但事實是，現(xiàn)金貸平臺面對的案件量大、單件金額又太小，起訴的時間、費用等各項成本都較大，走訴訟路徑其實劃不來，因此很多律師函即便是真實的，最后也不了了之，不會真正起訴。
除了上述“角色扮演”之外，個別催收人員也有“劍走偏鋒”的做法，比如業(yè)內(nèi)都傳為“笑柄”的威脅“HIV攜帶者上門催收”、“大媽催收團”、用擴音喇叭去借款人單位或居住地播放討債信息等，這些知名招數(shù)甚至被一些催收員互相模仿。
但老林對此卻嗤之以鼻。在他看來，任何行業(yè)都有“正宗”與“不正宗”之分，這種嚇唬人話術(shù)都屬于“不正宗”的催收公司的下策，實則回款效果并不佳，還很容易被客戶反過來錄音錄像抓住把柄投訴，對甲方公司（即現(xiàn)金貸公司）形成輿論風險。
老林的經(jīng)典語錄又來了：“你說我們騙人？但我認為催收跟銷售差不多，真真假假，都是‘話術(shù)’。好的銷售也經(jīng)常把死的說成活的、沒用的說成有用的，也可以讓消費者一時受到蒙蔽、腦子一熱就買了；催收員也可以讓欠債的一時受到嚇唬、腦子一熱就還了?！?/p>
如果這樣仍然不奏效，還會有其他辦法嗎?第五式“外訪催收”隨之而來。
不過老林也補充稱，這種派外訪員催收貸款的方式，往往只適用于逾期時間較長、借款金額較大，通常達到數(shù)萬元的客戶，多數(shù)小額現(xiàn)金貸，一般不采用外訪，“因為金額太小，成本都劃不來?！倍綎|冠縣那場眾所周知的催貸惡性案件被曝光后，行業(yè)內(nèi)外，均墊高了外訪底線。
幕后是非
催收，在外界口中聲名狼藉，但內(nèi)部來看，又充滿辛酸。
即便是在催收中背負罵名和怨念最重的外訪環(huán)節(jié)，對一些現(xiàn)金貸催收公司而言，都有著自己的難言之痛。比如老林，有自己的外訪黑名單?！耙话闱闆r下，不去?！?/p>
老林說，在他黑名單中的，除了東北的幾個城市，還有南方的潮汕地區(qū)，原因不外乎“民風彪悍”?！巴庠L員上門，討債的氣勢沒有欠債的大?！?/p>
老林憶及此前在潮汕某村催債的經(jīng)歷：“外訪員剛進村，就被一群人黑壓壓圍住，里頭很多還不是債務(wù)人自家人，都是村里的鄰里村民，不分青紅皂白就來幫忙，一致對外，催收員簡直像中了‘十面埋伏’，只摸到了債務(wù)人的家附近，連債務(wù)人的家門都沒進成?！?/p>
更倒霉的是，外訪員和電催員其實是兩批人，外訪員上門是頭一回接觸債務(wù)人，本沒有任何暴力動粗之意，就是想實地了解情況?！疤鞎缘眠@電催員在電話短信里是如何施壓了，債務(wù)人對外訪員仇視得很，那群把外訪員們圍住的人，不由分說對他們就是一頓打?！崩狭终f。
類似的例子還有，在某直轄市，催收員剛進門，欠債的一哭、二鬧、三上吊，哭喊著打派出所電話。民警過來了，聽完情況也只是兩頭批評。對債務(wù)人好言相勸，欠債總要還的；對催收員，也明確表示了，別進人家家里，以后要談，就樓下公共場所談?wù)劇?/p>
可見，債并不是好催的，“欠債還錢”也并非是人人都愿遵從的道理。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)個位數(shù)的壞賬率，即便是在監(jiān)管風暴前，一些現(xiàn)金貸平臺的實際壞賬率也接近令人咋舌的20%，而當監(jiān)管收緊，在還錢這件事上，現(xiàn)金貸遭遇的又是“墻倒眾人推”的局面。
在百度輸入“現(xiàn)金貸、壞賬”檢索，跳出的第一條便是，“現(xiàn)金貸壞賬爛賬那么多，是不是我就可以不還了？”近期數(shù)家中小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺用戶首次逾期率、入催率，均已飆升至50%左右。
從“欠債還錢”本身來分析，不難發(fā)現(xiàn)，時至今日，現(xiàn)金貸平臺催債，已成為它的“阿喀琉斯之踵”。
在“放貸—逾期—催收”的傳導鏈條里，隨著催收不斷升級，在互聯(lián)網(wǎng)上不斷發(fā)酵的負面影響隨之撲面而來，監(jiān)管升級，賴賬成風，又加劇了本該方便民眾小額金融需求的現(xiàn)金貸平臺的壞賬風險，繼續(xù)這樣惡性循環(huán)下去，它是否又會是下一個“一放就亂、一收就死”的金融監(jiān)管案例？
是非之間，解鈴還需系鈴人。它仍需從貸前、貸中、貸后管理的各個環(huán)節(jié)細化，從根子上尋找問題，重新摸索現(xiàn)金貸平臺的出路。
以催收第二式“通訊錄騷擾”和“第三人代償”為例，催收公司之所以可以拿到債務(wù)人親朋好友的通信方式，在于借款人在借貸平臺進行注冊，或通過APP借款時，有一項必選條款是準許平臺“調(diào)取用戶通訊錄”。
業(yè)內(nèi)人士表示，這一隱蔽的打勾項給了平臺或催收方以某種托詞，即獲取用戶通訊錄，甚至在電商或社交媒體上留下的信息，是用戶自行授權(quán)的，等到用戶逾期，爬蟲軟件獲取的用戶各類通訊錄上的聯(lián)系人，便可能因此收到騷擾電話或信息。
這也是目前對公民隱私侵害的灰色地帶。另有現(xiàn)金貸平臺人士對“愉見財經(jīng)”辯稱，貸款講究抵、質(zhì)押，而現(xiàn)金貸本身是一種無實體抵、質(zhì)押物的貸款，借款人授權(quán)查看通訊錄，這“通訊錄”所關(guān)聯(lián)到的借款人的面子、人際關(guān)系等，就成了一種變相抵押品。
而比通訊錄更嚴重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收環(huán)節(jié)最黃、最暴力的也是裸貸。女學生因裸貸離家出走、自殺等惡性事件時有發(fā)生，這已突破金融合規(guī)及法律底線。
至于催收第三式——“提供接盤俠”、“騙客戶先還再借”，也頗耐人尋味。
“能到我們手上的客戶，很多都是靠借新還舊維系資金鏈的，我遇到過談戀愛開支很大的、打游戲砸錢的、打賞直播主播上癮的、好賭博的、靠借錢買奢侈品成習慣的，很多人長期入不敷出，都不是用收入在還貸，就是用新借的錢還舊的。”前述現(xiàn)金貸平臺人士說。
悖論的是，這些會短期逾期、頻繁“復借”的客戶，在傳統(tǒng)金融的判斷里不是好客戶，但在不少現(xiàn)金貸平臺眼中，卻恰恰是目標客群。
為什么逾期客戶還可以“復借”？“傳統(tǒng)金融認為不逾期的客戶才是最好的客戶，逾期意味著風險；現(xiàn)金貸認為短期逾期，但最后總能還上錢的客戶才是最好的客戶，逾期意味著利潤?！?該現(xiàn)金貸平臺人士說，逾期利息、滯納金、罰息等累加，事實上是現(xiàn)金貸公司們又一項重要利潤來源。
回頭來反思，這種利益為上的行業(yè)性風險控制，實則合謀了大量“借新還舊”風險的隱匿。
一旦進入“抽水期”，水落必會石出。
一名消費金融公司集團副總裁對“愉見財經(jīng)”表示，“復借”與“逾期戶反而更受歡迎”的邏輯，疊加起來，就是“現(xiàn)金貸自己謀殺了現(xiàn)金貸”的囚徒困境線索。“正是因為這一套把風險留在體系內(nèi)無限藏匿、循環(huán)、加杠桿放大的邏輯，才造成了一旦流動性緊張，行業(yè)就會泥沙俱下?！?/p>
合規(guī)張力
對催收公司及催收員來說，賺錢顯然靠回收，而更激烈的言辭、更出格的恐嚇手段有利于提高回收比例。但問題是，“老賴”們也變得更加精明，善于利用催收方的過錯，反被動為主動，他們會電話錄音、短信截屏，向甲方公司或向監(jiān)管部門投訴，或?qū)?nèi)容公布于互聯(lián)網(wǎng)上，裹挾反現(xiàn)金貸的輿論來口誅筆伐。而這些又會給甲方公司造成困擾，嚴重時甲方公司還會斷了與乙方（即催收公司）的合作。
“有些甲方公司對聲譽風險看得很重，它們有的有上市打算，有的怕監(jiān)管部門來找它們麻煩，有的怕負面輿論太大會影響它們資金方的合作意愿?！崩狭终f，“我有一家甲方公司，一年砸了大錢去做形象工程，但一個債務(wù)人的投訴鬧大了，裝成被逼得自殺，還把帶血的圖片放到網(wǎng)上，甲方公司覺得形象工程都白做了?！?/p>
“他們寧愿這種單子就不催了，也不愿意為了收回一千塊錢攤上惡名。”老林說。
在這種張力之下，為了增加回款量，電催員也會用一些小花招。比如不少電催員都有自己私下的幾個手機號碼，即所謂“馬甲號”，它與公司無關(guān)，是非實名的手機號碼。他們會用這些“馬甲號”去騷擾客戶，輔以過激的手段，一旦曝光，電催員可以不招認是自己干的，反正無憑無據(jù)。
對于上述花招，現(xiàn)金貸平臺和催收公司即便知道，也會采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。
而當前現(xiàn)金貸逾期的大面積爆發(fā)，也使得催收合規(guī)與賺錢之間的張力更甚、情況更為復雜。
一方面，對現(xiàn)金貸的監(jiān)管已經(jīng)趨嚴。在《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案》中明令禁止“通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款”，這讓還在求生的現(xiàn)金貸平臺公司催收態(tài)度更加回撤，以免撞上監(jiān)管槍口。
另一方面，逾期爆發(fā)讓一些中小平臺將之前的利潤大幅回吐，接近生死臨界點。
不為人知的一點是，不少現(xiàn)金貸平臺之所以能從信托、P2P等處獲得資金，現(xiàn)金貸老板要為此承擔個人無限連帶責任的，以至于有業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃稱，哪個現(xiàn)金貸老板要是不承擔幾千萬乃至幾億的擔保，都不好意思說自己是做現(xiàn)金貸的。
在這種情況下，生死一線的現(xiàn)金貸平臺，在催收上就可能反而“加碼”，不只是給外包催收公司或催收員增加業(yè)務(wù)量和提成，還可能是在催收手段上，也會“狗急跳墻”，趨于激進。
此外，容易忽略的還有惡意欠款的“老賴”們的變化。
“愉見財經(jīng)”發(fā)現(xiàn)，這波現(xiàn)金貸危機，也同時被不少“老賴”利用。最為典型的便是，“老賴”們在社交媒體上集結(jié)成各種“反催收”群，互通信息互相打氣，這也使得催收不管在業(yè)務(wù)量，還是業(yè)務(wù)難度上，都大幅上升。
愉記所在的某個“反催收”群中，一名債務(wù)人在群中傳授經(jīng)驗，稱其順利激怒催收員、并將電話內(nèi)容錄音，他表示打算用這段錄音四處舉報，并反過來訛詐現(xiàn)金貸平臺免除其所有債務(wù)。
更為戲劇性的是，“反催收”還催生了“反反催收”。比如有家消費金融公司，甚至靠免除反催收群群主的債務(wù)來促使其將“反催收”大群解散，甚至向群友謊稱已經(jīng)乖乖還債“上岸”。群友頓時就慌了——群里精神領(lǐng)袖竟然倒戈了。
據(jù)媒體援引網(wǎng)貸中介的監(jiān)測，近期每天都有上百個類似“反催收”社交媒體群新成立，十天可以有上千個群成立，人數(shù)十幾萬。
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